7 choses que vous n’avez pas à abandonner pour rembourser une dette
Posté le mars 17, 2023
Lorsque la dette devient un problème, on peut avoir l’impression qu’on doit tout sacrifier ce dont on apprécie, mais ce n'est pas le cas.
Bâtir un bon crédit en tant que réfugié au Canada
Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour septembre 27, 2022
Les réfugiés qui s’installent au Canada doivent le faire suite à des moments extrêmement difficiles, comme la guerre, la persécution, et la vie dans les camps de réfugiés. Ceux qui arrivent dans le pays ont souvent besoin d’assistance afin de s’établir au Canada, leur nouveau chez-soi.
Bien que le gouvernement canadien offre plusieurs services aux réfugiés afin de faciliter leur arrivée, ceux-ci doivent aussi se bâtir un crédit afin de pouvoir accéder à plusieurs services financiers. Construire un bon crédit peut aider les réfugiés à accéder à des produits de crédit plus abordables afin de financer certains achats nécessaires, comme une voiture ou une maison.
Comment bâtir son crédit en tant que réfugié
Peu importe où vous vous établissez au Canada, vous avez besoin d’un bon historique de crédit afin de vous qualifier pour des produits de crédit dans le futur. Si vous êtes un réfugié et un résident permanent du Canada, il existe des produits financiers que vous pouvez utiliser afin de bâtir votre crédit. Ceux-ci incluent:
Les cartes de crédit garanties
Les cartes de crédit garanties vous donnent accès à du crédit en échange d’un dépôt de sécurité qui équivaut à votre limite de crédit. Elles sont une bonne option, car votre cote de crédit, revenu et niveau de dette n’ont pas d’impact sur votre éligibilité. Vous êtes certain d’être approuvé tant et aussi longtemps que vous pouvez fournir le dépôt minimal.
Une fois que vous vous êtes procuré une carte de crédit garantie, vous pouvez l’utiliser afin de faire vos achats, tout comme une carte de crédit régulière. Le prêteur reporte le paiement de votre solde mensuel aux deux bureaux de crédit du Canada, TransUnion et Équifax. Vous pouvez ainsi bâtir un bon historique de crédit en remboursant votre solde mensuel en entier et à temps et ce, tous les mois.
Une fois que votre crédit est assez bon, vous pouvez échanger votre carte de crédit garantie pour une carte de crédit régulière. Vous n’avez qu’à contacter votre prêteur et payer la balance de votre carte afin de faire l’échange. Votre dépôt vous sera retourné une fois votre carte de crédit garantie annulée.
Paiements de téléphone cellulaire
Plusieurs fournisseurs de téléphone cellulaire proposent un plan de service même si vous n’avez pas d’antécédents de crédit. Comme de nombreux fournisseurs signalent également vos paiements à Équifax et/ou à TransUnion, se procurer un cellulaire est une façon facile d’accumuler du crédit. Il faut simplement s’assurer de s’inscrire à un plan mensuel de paiement plutôt qu’à un plan prépayé.
Notez que ce ne sont pas tous les fournisseurs qui signalent les paiements aux bureaux de crédit:
| Fido | Signale les paiements à Équifax et TransUnion après chaque cycle de facturation. |
| Koodo | Signale les paiements à Équifax et TransUnion après chaque cycle de facturation. |
| Telus | Signale les paiements à Équifax et TransUnion périodiquement. |
| Rogers | Signale les paiements à Équifax et TransUnion après chaque cycle de facturation. |
| Bell | Peut ou non signaler votre activité de paiement aux bureaux de crédit. |
Paiements de loyer
Les paiements de loyer ne sont habituellement pas déclarés, mais il est possible de les rapporter à Équifax par l’entremise du Landlord Credit Bureau (LCB). Le LCB est une plateforme qui permet aux propriétaires de déclarer le paiement du loyer d’un locataire au bureau de crédit. Vous et votre propriétaire devez créer des comptes auprès du LCB afin de pouvoir déclarer vos paiements de loyer. Si cette option vous intéresse, demandez à votre propriétaire avant la signature de votre bail s’il serait prêt à faire ces déclarations.
Vous pouvez aussi rapporter vos paiements de loyer aux bureaux de crédit en payant votre loyer avec votre carte de crédit. La plupart des propriétaires ne peuvent pas accepter directement la carte de crédit comme moyen de paiement, mais vous pouvez utiliser des plateformes comme Plastiq afin de faciliter le processus. Utiliser votre carte de crédit vous aidera à bâtir un bon historique de crédit et vous pourrez même accumuler des points, si votre carte offre cette option.
Prêts automobiles
Un prêt automobile vous permet de financer un véhicule tout en accumulant du crédit. Dans ce cas, vous devez emprunter un montant fixe d’argent, l’utiliser afin d’acheter une voiture et puis rembourser votre dette en plusieurs versements mensuels. Le prêteur rapporte chacun de vos paiements aux bureaux de crédit.
Acheter une voiture est souvent possible, même si vous avez un mauvais ou peu de crédit, car le prêt est garanti par l’automobile. En d’autres termes, si vous cessez de faire les paiements, le prêteur reprend le véhicule. Cependant, il se peut que vous ne puissiez pas profiter d’un taux d’intérêt avantageux si vous avez une mauvaise cote ou un crédit inexistant.
Prêts Québec Boîte d'observation
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Produits financiers conçus pour les nouveaux arrivants au Canada
Que vous soyez un immigrant ou un réfugié, plusieurs banques et autres prêteurs offrent des produits financiers qui sont spécialement conçus pour les nouveaux arrivants au Canada. Ceux-ci incluent les cartes de crédit spéciales, les prêts et les plans de financement pour une automobile.
Afin d’avoir accès à ces produits, vous devez habituellement vous inscrire à un forfait bancaire de base comprenant un compte chèque gratuit ou à faible coût (un autre bon outil financier pour les réfugiés).
Autres conseils utiles afin de bâtir un crédit au Canada en tant que réfugié
Si vous planifiez utiliser des produits de crédit en tant que nouveau résident canadien, souvenez-vous de:
- Surveiller votre crédit. Tous les Canadiens peuvent demander à Équifax et TransUnion une copie de leur dossier de crédit gratuitement à chaque année. Vous pouvez en commander plus d’une par an, mais vous devrez débourser un petit montant. D’autres compagnies offrent aussi la surveillance de crédit, mais il se peut que la cote de crédit qu’elles vous donnent ne reflète pas totalement celle que vous avez chez Équifax et TransUnion. Surveiller votre crédit est la meilleure façon d’identifier les erreurs à votre dossier et de maintenir un bon crédit.
- Limiter vos applications pour des produits de crédit. Il faut éviter d’appliquer pour plusieurs produits de crédit sur une courte période. Accumuler plusieurs produits de crédit peut vous mettre dans une situation difficile, mais diminue aussi votre cote de crédit. En effet, votre cote est affectée négativement à chaque fois qu’un créancier vérifie votre crédit lors du processus d’application. De plus, les prêteurs peuvent voir que vous avez fait plusieurs demandes de crédit en peu de temps, ce qui peut rendre l’approbation de votre dossier plus difficile. Les demandes de consultation de crédit restent à votre dossier pendant plusieurs années et peuvent donc avoir un impact à long terme.
- Payer vos factures responsablement. Si vous payez vos comptes de crédit à temps et en entier, votre cote de crédit augmentera sûrement et vous améliorerez votre historique de crédit. Le contraire se produira si vous ne payez pas vos factures à temps ou si vous faites des paiements incomplets. Payer le montant minimal de votre facture de carte de crédit vous évitera des pénalités, mais vous accumulez tout de même des frais supplémentaires. À la longue, ces frais peuvent représenter une somme importante et rendre votre dette plus difficile à gérer.
Pouvez-vous obtenir un prêt en tant que réfugié?
Si vous êtes un résident permanent du Canada, vous vous qualifiez pour tous les mêmes types de prêts que les Canadiens. Cela étant dit, le gouvernement ne considère pas les réfugiés qui demandent l’asile comme étant des “personnes protégées”. Donc, le statut de résident permanent n’est pas attribué à ces personnes tant que leur demande n’est pas acceptée par la Commission de l’immigration et du statut de réfugié du Canada (CISR).
Une fois la demande approuvée, le CISR vous enverra un document formel qui prouve votre citoyenneté. Ces deux documents peuvent être utilisés comme preuve de résidence:
- Confirmation de la résidence permanente. Si vous êtes une personne protégée qui a été accueillie par un autre pays avant de venir au Canada en tant que réfugié, vous recevrez ce type de document. Votre carte de résident permanent vous parviendra peu de temps après.
- Vérification du statut. Si le gouvernement vous considère comme une personne protégée suite à une évaluation des risques avant renvoi, vous obtiendrez ce document à la place.
À moins que vous soyez une personne protégée ou un résident permanent, il peut être très difficile de vous qualifier pour un prêt au Canada, car la plupart des prêteurs n’accepteront pas les emprunteurs qui sont considérés à haut risque. Leur raisonnement derrière ce choix est que vous pourriez hypothétiquement quitter le pays soudainement, sans rembourser votre dette.
Questionne fréquemment posée sur le crédit en tant que réfugié
Quelle est la différence entre un immigrant et un réfugié?
Un immigrant est une personne qui a quitté son pays volontairement afin d’aller s’installer dans un autre. Il a dont l’option de retourner dans son pays d’origine à n’importe quel moment, s’il le désire. Cependant, les réfugiés sont forcés de quitter leur pays de façon permanente en raison de la persécution ou de la peur d’être persécuté. Un réfugié se trouve donc dans l’incapacité de rester dans son pays et doit demander une protection de la part d’un autre pays.
Combien de temps dois-je attendre avant d’avoir un historique de crédit solide au Canada?
En tant que réfugié, bâtir son crédit peut prendre un temps considérable. Certains prêteurs et institutions financières ne prêteront pas d’argent à un client avant que celui-ci accumule au moins 18 mois d’activité de crédit positive à son dossier. Bien que vos chances d’être approuvé peuvent dépendre de votre revenu, d’autres facteurs sont aussi considérés. Ceux-ci incluent vos actifs, votre capacité à fournir une mise de fond ou un dépôt de sécurité et une bonne cote de crédit (entre 660 et 900).
Comment puis-je obtenir mon dossier de crédit?
Comme mentionné précédemment, les utilisateurs de crédit canadiens ont le droit de demander une copie de leur dossier de crédit à chaque bureau de crédit gratuitement, une fois par année. Il se peut que votre dossier de crédit ne soit pas exactement le même chez Équifax et TransUnion. C’est pourquoi il vaut mieux demander une copie aux deux bureaux. Les demandes pour accéder au dossier de crédit se font soit par téléphone ou en ligne. Une copie papier de votre dossier peut vous être envoyée en quelques jours. Sinon, vous pouvez accéder à la copie digitale au moment même de la demande. Demander une copie de votre dossier régulièrement est la meilleure façon d’identifier les erreurs à votre dossier, si présentes.
Est-ce que le gouvernement canadien offre du soutien aux réfugiés?
Le gouvernement canadien offre différents types de soutien aux réfugiés, comme le Programme d’aide aux réfugiés et à l’établissement humanitaire (pour les personnes qui se trouvent à l’extérieur du Canada mais recherchent une protection) ou le Programme d’asile au Canada (pour les personnes qui font une demande d’asile une fois au Canada). Certaines provinces, comme le Québec, offrent aussi ce type de protection. Une fois considéré comme une personne protégée (au lieu de demandeur d’asile), vous recevrez un document qui confirme votre résidence permanente ou votre vérification de statut. Par la suite, vous pouvez commencer à établir votre historique de crédit et même à demander certains produits de crédit.
Vous essayez de bâtir votre crédit en tant que réfugié?
Bâtir son crédit n’est pas facile, mais avoir un bon historique de crédit est essentiel afin d’appliquer pour une carte de crédit, un prêt, une marge de crédit ou une hypothèque au Canada. Pour ce faire, vous devez d’abord obtenir le statut de personne protégée. Contactez le gouvernement fédéral afin d’obtenir plus d’informations sur la protection offerte aux réfugiés et les programmes financiers.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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