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Comment est-ce qu’une proposition de consommateur affectera-t-elle mon crédit?

Comment est-ce qu’une proposition de consommateur affectera-t-elle mon crédit?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 15, 2022

Malheureusement, déposer une proposition de consommateur nuira à votre crédit, il n'y a pas moyen de contourner cela. Choisir de déposer une proposition de consommateur est une étape sérieuse mais nécessaire pour tout Canadien aux prises avec des dettes. De plus, un syndic autorisé en insolvabilité (un professionnel qui administre les propositions de consommateurs) ne permettra pas à ceux qui n'ont pas besoin de l'aide d'une proposition de consommateur de déposer. Bien qu'une proposition de consommateur ait un impact négatif sur votre crédit, les avantages du règlement de votre dette l'emportent généralement sur cela.

Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur?

Une proposition de consommateur est un processus judiciaire, supervisé par un syndic autorisé en insolvabilité, qui aide les Canadiens à régler leurs dettes. Il s'agit d'un type de règlement de dettes qui signifie que vos créanciers acceptent d'accepter un pourcentage de ce que vous devez et en retour vous pardonneront entièrement vos dettes.

Votre SAI créera un plan basé sur ce que vous pouvez vous permettre et vos créanciers doivent l'accepter. Ensuite, vous effectuerez les paiements convenus et assisterez à deux séances de conseil en crédit. Une fois que vous aurez effectué tous vos paiements, vous recevrez votre certificat de pleine exécution et vos dettes seront éliminées.

Votre cote de crédit après le dépôt d'une proposition de consommateur

Lorsque vous déposez une proposition de consommateur au Canada, cela affecte votre crédit car cela sera indiqué sur votre dossier de crédit. Tout d'abord, les bureaux de crédit seront informés que vous avez déposé une proposition de consommateur et cela apparaîtra dans la section de votre rapport qui répertorie les documents juridiques et publics.

Deuxièmement, chacun des comptes de crédit inclus dans votre proposition sera signalé comme tel, ce qui signifie qu'ils recevront une cote de crédit de R7.

Combien de temps une proposition de consommateur restera-t-elle sur votre dossier de crédit ?

Au Canada, il existe deux agences d'évaluation du crédit, TransUnion et Equifax. Chaque bureau a sa propre politique quant à la durée de conservation des informations sur un rapport de crédit.

TransUnion

Votre proposition de consommateur et tous vos comptes qui ont été déclarés satisfaits via la proposition seront supprimés de votre dossier de crédit 3 ans à compter de la date à laquelle vous avez terminé avec succès votre proposition. Ou, 6 ans à compter de la date de votre défaut sur le compte. Quelle que soit la première date.

Équifax

Votre proposition de consommateur sera retirée de votre dossier de crédit 3 ans après la date à laquelle vous avez terminé avec succès votre proposition. Ou, 6 ans à compter de la date de dépôt de votre proposition. Quelle que soit la première date.

Une proposition de consommateur vaut-elle un impact négatif sur le crédit?

L'une des questions les plus fréquemment posées que nous recevons, concernant les propositions du consommateur et les cotes de crédit, est de savoir si vous devez ou non vous inquiéter de la façon dont votre cote est affectée. Malheureusement, il n'y a pas de réponse simple à cela. Techniquement, la réponse est oui, car vous devriez toujours vous inquiéter de l'incidence de vos décisions financières sur votre cote de crédit. Mais, parfois, déposer une proposition de consommateur est la bonne décision même si cela peut affecter négativement votre crédit, car cela peut vous aider à vous remettre sur les rails financièrement.

Comment se reconstituer un crédit après une proposition de consommateur ?

Votre proposition de consommateur peut rester sur votre dossier de crédit pendant une période de 3 ans. Cependant, il existe encore quelques options pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit.

Demander une carte de crédit sécurisée 

L'accès au crédit après une proposition de consommateur peut s'avérer difficile. Au lieu de cela, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée qui garantit presque l'approbation. Pour bénéficier d'une carte de crédit sécurisée, vous devez simplement être en mesure de fournir le dépôt de garantie minimum qui sert également de limite de crédit pour votre carte. 

Chaque paiement que vous effectuez avec votre carte de crédit sécurisée sera signalé à l'un ou aux deux bureaux de crédit, ce qui peut vous aider à établir un historique de paiement positif. Ceci, à son tour, peut augmenter vos cotes de crédit.

Surveillez votre crédit 

Les erreurs dans votre rapport de crédit peuvent avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit. Par conséquent, surveiller et corriger toute erreur dans votre rapport de crédit est une autre façon de vous aider à bâtir votre crédit. 

Pour vous assurer que les informations communiquées sur votre proposition de consommateur sont exactes, vous pouvez envoyer une copie de votre « attestation de pleine exécution » aux deux principaux bureaux de crédit.

Pouvez-vous accumuler du crédit plus rapidement en terminant une proposition de consommateur plus tôt?

Une fois que votre proposition de consommateur a été payée ou complétée, vous pouvez commencer à bâtir votre crédit. Ainsi, si vous remboursez votre proposition de consommateur plus tôt (en souscrivant un prêt sur proposition de consommateur ou en empruntant de l'argent à des amis ou à la famille), plus tôt elle sera retirée de votre dossier de crédit. De plus, vous pouvez travailler à la constitution de votre crédit une fois votre proposition de consommateur remboursée en remboursant votre prêt sur proposition de consommateur.

Question Fréquemment Posée sur la proposition de consommateur

Une proposition de consommateur sera-t-elle un enregistrement permanent sur mon dossier de crédit ?

Non, votre proposition de consommateur ne restera pas en permanence sur votre dossier de crédit. Généralement, les propositions du consommateur resteront sur votre dossier de crédit 3 ans après avoir terminé le programme.

Puis-je obtenir un prêt après une proposition de consommateur ?

Il est possible d'obtenir un prêt après une proposition de consommateur, cependant, vous devrez probablement faire une demande auprès d'un prêteur alternatif car les banques et autres institutions financières traditionnelles pourraient vous considérer comme trop risqué. Bien que vous puissiez être admissible auprès de ces prêteurs alternatifs, il est important de noter qu'ils facturent souvent des taux d'intérêt plus élevés, ce qui rendra le prêt plus cher.

Dois-je déposer une proposition de consommateur?

Si le dépôt d'une proposition de consommateur vous préoccupe, vous êtes plus que probablement aux prises avec de graves problèmes financiers. Obtenir l'aide dont vous avez besoin pour traiter ou résoudre ces problèmes devrait être votre objectif numéro un, même si cela signifie déposer une proposition de consommateur et affecter négativement votre cote de crédit pendant plusieurs années. Dans la plupart des cas, obtenir l'aide dont vous avez besoin pour vous remettre sur la bonne voie vaut la faible cote de crédit.

Conclusion

La dette peut affecter tous les aspects de votre vie. Entreprendre les démarches nécessaires pour y faire face est toujours le meilleur choix, quitte à déposer une proposition de consommateur. Avoir un plan en place pour maîtriser votre dette et remettre vos finances sur les rails en vaudra la peine. Si vous craignez toujours qu'une proposition de consommateur ne soit pas la meilleure option pour votre situation ou si vous vous inquiétez de l'effet qu'elle aura sur votre crédit, vous devriez demander l'avis d'un conseiller en crédit.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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