Option de versement hypothécaire

Le versement d’un prêt hypothécaire peut se faire de plusieurs manières. En général, les conditions, la fréquence et la durée des versements seront discutées avec votre organisme d' hypothécaires, ou avec votre courtier. 

Poursuivez votre lecture pour découvrir comment le choix de la bonne fréquence peut vous aider à accélérer votre processus de paiement, ce qui vous permettra de vous libérer de votre hypothèque plus tôt que tard. 

Points clés sur le versement hypothécaire

• Mise de fonds : L'acompte minimum varie en fonction du prix du bien.
• Paiements hypothécaires : Ils sont mensuels et comprennent le principal et les intérêts.
• Qualification : Le revenu, la cote de crédit, l'emploi et l'endettement sont pris en compte.
• Assurance : Obligatoire si l'acompte est inférieur à 20 %.

Explication de le type de versement hypothécaire

Les prêts hypothécaires classiques nécessitent généralement un paiement par mois. Cela équivaut à 12 paiements par an. Si un consommateur à un prêt hypothécaire type sur 30 ans à taux fixe, il lui faudra environ 360 versements pour rembourser l'intégralité du prêt.

Les paiements hypothécaires sont divisés en deux parties. L'une est destinée au remboursement du capital et l'autre aux intérêts. Le principal est appliqué au solde du prêt, tandis que les intérêts représentent le coût de l'emprunt auprès de la banque. En général, une plus grande partie des paiements est consacrée aux intérêts, mais au fur et à mesure que le prêt arrive à échéance, l'équilibre entre les intérêts et le principal se modifie. Toutefois, au cours de la première partie du prêt hypothécaire, la part des intérêts est beaucoup plus importante. C'est pourquoi, après seulement 5 ans de remboursement, le solde de l'hypothèque n'a pratiquement pas été payé.

Types de versement hypothécaire

Votre versement hypothécaire se compose de deux parties : le capital et les intérêts. La fréquence de paiement que vous choisissez aura une incidence sur le temps qu'il vous faudra pour rembourser entièrement votre capital, ainsi que sur le montant des intérêts que vous devrez payer. Vous avez le choix entre cinq fréquences de paiement différentes :

• Mensuelle
• Bihebdomadaire
• Bimensuel accéléré
• Hebdomadaire
• Hebdomadaire accéléré

Mensualités 

Le mode de paiement le plus courant pour un prêt hypothécaire est le paiement mensuel. Selon cette méthode, vous effectuez un seul paiement chaque mois, généralement le 1er, pour un total de 12 paiements par an. Par exemple, si votre versement hypothécaire est de 1 200 $ par mois, vous paierez 14 400 $ au total sur une année.

Bien que le fait de payer une fois par mois soit pratique pour de nombreux acheteurs, l'inconvénient majeur est le montant élevé des intérêts qui s'accumulent entre les paiements. Suivre un calendrier de paiements mensuels est également le moyen le plus lent de rembourser votre prêt hypothécaire.

Bi-hebdomadaire 

Les calendriers de paiement à la quinzaine sont très répandus. De nombreux propriétaires reçoivent un chèque de paie deux fois par mois, ce qui leur permet de faire coïncider leurs rentrées d'argent avec leurs versements hypothécaires. Les calendriers de paiement à la quinzaine sont déterminés en multipliant votre paiement hypothécaire mensuel par 12, puis en le divisant par 26. Ce mode de paiement vous permet d'effectuer un total de 26 versements par an. Si l'on reprend l'exemple précédent, cela signifie que vous paierez 553,85 $ toutes les deux semaines. À la fin de l'année, le total de vos paiements s'élève toujours à 14 400 $. 

Les paiements aux deux semaines ne vous aideront pas à rembourser votre hypothèque plus rapidement. Essentiellement, la seule différence importante entre les paiements mensuels et les paiements aux deux semaines est que ces derniers vous permettent d'économiser un peu d'argent en intérêts.

Paiements accélérés toutes les deux semaines 

Les paiements accélérés à la quinzaine sont semblables aux paiements à la quinzaine en ce sens que vous effectuez 26 paiements par année. Cependant, avec un calendrier accéléré aux deux semaines, le montant que vous payez à chaque période est légèrement plus élevé. Le montant du paiement est calculé en divisant votre paiement mensuel par deux, puis en le multipliant par 26. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 1 200 $, le montant du paiement à la quinzaine sera de 600 $. Si vous effectuez 26 de ces paiements, le montant total payé au cours de l'année sera de 15 600 $. 

Dans le cadre d'un plan de remboursement accéléré aux deux semaines, vous effectuez l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par an. De plus, vous économisez un montant substantiel en frais d'intérêts. Le plan accéléré aux deux semaines est le meilleur choix si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible.

Hebdomadaire 

La fréquence de paiement d'un prêt hypothécaire hebdomadaire exige que vous fassiez des paiements réguliers chaque semaine. Le montant du paiement est déterminé en multipliant votre paiement mensuel par 12 et en le divisant par 52. Vous effectuerez un total de 52 paiements par an dans le cadre de ce plan de paiement. Dans notre exemple, si votre paiement mensuel est de 1 200 $, cela se traduit par 52 paiements de 276,92 $ chacun.

Bien que le fait de verser des paiements chaque semaine puisse sembler un moyen infaillible d'éteindre rapidement votre hypothèque, il s'agit d'une méthode presque identique à celle des paiements mensuels. À la fin de l'année, le total de vos paiements s'élève toujours à 14 400 $. Bien que vous profitiez d'une réduction des frais d'intérêt, ces économies sont négligeables à long terme. Les paiements hebdomadaires ne réduisent pas de façon significative la durée de votre hypothèque.

Paiements hebdomadaires accélérés 

Les paiements hebdomadaires accélérés vous engagent à effectuer 52 paiements par an ; ils sont donc similaires aux paiements hebdomadaires ordinaires. La différence est que, dans le cadre d'un plan hebdomadaire accéléré, chaque paiement est légèrement plus élevé. Le montant du paiement est déterminé en divisant votre paiement mensuel par quatre, puis en le multipliant par 52. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 1 200 $, le paiement hebdomadaire sera de 300 $. Si vous effectuez 52 de ces paiements, votre total annuel sera de 15 600 $.

Un plan hebdomadaire accéléré vous permet d'effectuer l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par an. Tout comme les paiements accélérés aux deux semaines, vous économiserez un montant important en frais d'intérêt et vous rembourserez votre hypothèque plus rapidement.

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Aperçu des méthodes de remboursement des prêts hypothécaires

Vous trouverez ci-dessous une comparaison du montant total des paiements attendus selon différentes fréquences de paiement. Cet exemple suppose un prêt hypothécaire de 220 000 $ avec un taux d'intérêt de 4 %, une durée de 5 ans et une période d'amortissement de 25 ans.

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Astuces pour le remboursement du prêt hypothécaire

Voici quelques autres tactiques que vous pouvez utiliser pour économiser sur les frais d'intérêt et rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

• Option de remboursement anticipé 20/20

L'option de remboursement anticipé 20/20 vous permet d'augmenter vos paiements hypothécaires. Dans le cadre de cette option, votre prêteur vous autorise à

• d'effectuer un paiement supplémentaire chaque année jusqu'à concurrence de 20 % de la valeur de votre capital initial. 
• d'augmenter le montant de vos paiements jusqu'à 20 %.

L'utilisation de ce privilège de remboursement anticipé est une décision judicieuse si vous pouvez vous le permettre, car il peut vous faire gagner des années sur votre prêt hypothécaire et vous faire économiser un montant considérable d'intérêts. Les règles régissant les remboursements anticipés varient d'un prêteur à l'autre ; vérifiez donc votre contrat hypothécaire pour plus de détails.

Refinancement sans frais de clôture

Les frais de clôture sont des dépenses qui accompagnent le processus de refinancement et peuvent inclure les frais d'origination du prêt, les frais d'évaluation, les frais d'enregistrement, les frais juridiques, etc.  Bien que vous ne soyez pas tenu de payer les frais de clôture à l'avance, ils ne disparaissent pas pour autant. Votre prêteur les comptabiliser de deux façons :

• en les ajoutant au solde de votre prêt hypothécaire
• En augmentant votre taux d'intérêt hypothécaire

Selon la politique de votre prêteur, vous pouvez être autorisé à choisir l'option que vous préférez. Le refinancement sans frais de clôture est avantageux si vous prévoyez de ne rester dans votre maison que quelques années, car peu d'intérêts s'accumulent sur l'hypothèque.

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En fin

Si l'on fait abstraction des calculs complexes liés aux versements bihebdomadaires, lorsque les taux hypothécaires sont bas, il est peut-être temps d'obtenir un tout nouveau prêt hypothécaire. Les paiements supplémentaires peuvent accélérer le remboursement du prêt, mais pas aussi rapidement qu'un refinancement sans frais de clôture. Dans ce cas, les consommateurs peuvent réinvestir une partie des économies mensuelles dans le solde du prêt et la date de remboursement continue de se réduire.