Option de versement hypothécaire
Il y a cinq façons différentes de fair un versement hypothécaire, et se compose de deux parties : le capital et les intérêts.
Si vous envisagez d’exploiter la valeur nette de votre maison, il est important de faire évaluer votre maison pour déterminer sa valeur. Ceci est nécessaire car la valeur de votre propriété affecte le montant que vous pourrez emprunter.
Mais comment est-ce qu’une évaluation de votre maison fonctionne lorsque vous exploitez la valeur nette de votre maison ? Quels sont les différents facteurs qu’un expert en évaluation prendra en considération avant de pouvoir calculer la valeur nette de votre propriété ? Si vous êtes un peu perdu à propos du processus d’évaluation, voici une liste de vérifications pour l’évaluation d’une maison.
Les prêteurs veulent savoir combien vaut une propriété selon les conditions actuelles du marché avant d’approuver une demande de prêt hypothécaire ou de refinancement. Pour cette raison, les prêteurs exigent généralement une évaluation de la maison.
Si vous cherchez à exploiter la valeur nette de votre maison, une évaluation fera probablement partie du processus. Ceci existe car la valeur nette de votre propriété dépend de la valeur actuelle de votre maison et du solde restant de votre prêt hypothécaire. Si l’évaluation est trop faible, vous ne disposerez peut-être pas de suffisamment de capitaux propres pour garantir un refinancement.
Cela dit, tous les prêteurs n’exigent pas une évaluation pour un prêt sur valeur domiciliaire. À la place, ils peuvent s’appuyer sur d’autres données pour évaluer la valeur actuelle de la propriété. Par exemple, le prix de vente de maisons semblables récemment vendues dans la région. C’est ce qu’on appelle des « ventes comparatives ».
Cependant, cette méthode d’évaluation de la valeur foncière n’est pas aussi précise ou fiable qu’une évaluation traditionnelle spécifiquement réalisée sur une propriété particulière et n’est donc pas acceptée par tous les prêteurs.
Certains prêteurs peuvent également être disposés à renoncer à une évaluation si vous souhaitez uniquement retirer une petite quantité de capitaux propres. Des montants de prêt plus grands signifient généralement qu’une évaluation sera nécessaire, car cela expose le prêteur à un risque plus important. L’évaluation contribuera à protéger le prêteur de ce risque.
Que vous refinancez votre maison ou que vous obteniez un prêt sur valeur domiciliaire, vous aurez probablement besoin d’une évaluation de votre maison pour aider le prêteur à déterminer sa valeur actuelle.
Une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit garantie qui vous permet d’emprunter jusqu’à un certain montant sur la valeur nette de votre maison. Son fonctionnement est similaire à celui des autres types de marges de crédit, y compris les cartes de crédit, mais une marge de crédit hypothécaire s'accompagne généralement d'un taux d'intérêt plus bas et d'une limite de crédit plus élevée, car elle est garantie par votre maison.
Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison, le rembourser et emprunter à nouveau, en fonction de votre limite de crédit. Pour être admissible, vous devez disposer d’au moins 20 % de la valeur nette de votre maison et la limite de crédit maximale est de 65 % de la valeur marchande actuelle de votre maison.
En règle générale, une bonne cote de crédit est nécessaire pour obtenir l’approbation d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit hypothécaire auprès d’une banque. Dans le cas où vous auriez un crédit faible, cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas en obtenir un.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un autre produit qui vous permet d’exploiter la valeur nette de votre maison. Plutôt que d’avoir un accès continu à une ligne de crédit, comme c’est le cas avec une marge de crédit hypothécaire, un prêt sur valeur domiciliaire verse une somme d’argent forfaitaire. Ensuite, vous devrez effectuer des versements réguliers pour rembourser le prêt sur une durée spécifique, un peu comme un prêt traditionnel.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde hypothécaire impayé.
Essentiellement, le refinancement d’un prêt hypothécaire signifie qu’un propriétaire mettra fin à son contrat hypothécaire actuel en échangeant son prêt initial et en en demandant un autre. En espérant que ce nouveau prêt viendra avec des taux et des conditions hypothécaires plus favorables. Les propriétaires choisissent souvent de refinancer lorsque la durée de leur prêt hypothécaire prend fin et que leur contrat arrive à son renouvellement. Cependant, ceci vient avec une pénalité, également appelée « le frais de remboursement anticipé », ils peuvent également rompre leur contrat de manière anticipée.
Même si votre prêteur n’exige pas une évaluation avant d’accéder à la valeur nette de votre propriété, il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être quand même en avoir une :
Si la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous l’avez achetée, votre ratio prêt/valeur diminue. Cela signifie que la valeur de votre maison est bien supérieure au solde impayé de votre prêt. Cela réduit les risques pour le prêteur, ce qui signifie qu’il peut être plus disposé à vous offrir un taux inférieur sur un refinancement.
Plus grande est la valeur de votre maison, plus vous aurez de valeur nette sur votre maison, en fonction de ce qu’il vous reste sur votre prêt hypothécaire. Si une évaluation montre que votre maison vaut beaucoup plus que ce que vous avez payé, vous pourrez peut-être puiser dans une somme d’argent beaucoup plus importante grâce à votre valeur nette.
Pour que l’expertise de votre maison se déroule sans problème, posez-vous les questions suivantes :
Lorsqu’il s’agit de l’inspection elle-même, l’évaluateur souhaite rédiger un rapport détaillé, mais doit également pouvoir le faire en respectant un certain délai. Pour cette raison, il est préférable de garder votre maison organisée et bien rangée, autant à l’intérieur qu’à l’extérieur.
De même, il existe quelques documents que vous devriez avoir à portée de main pour l’inspection de l’évaluateur à son arrivée sur votre propriété. Si vous y avez accès, il est bon d’avoir :
Pendant que votre prêteur organisera le processus d’évaluation pour vous, vous devrez convenir d’une heure et d’un jour précis pour faire évaluer votre maison.
Une fois que votre prêteur a contacté un expert en évaluation, vous recevrez un appel de sa part après un ou deux jours ouvrables où vous pourrez discuter d'une date et d'une heure pour faire inspecter votre propriété.
À l’arrivée de l’évaluateur, son inspection de la propriété devrait prendre environ trente minutes à quelques heures. Pendant ce temps, il examinera plusieurs problèmes clés dans et autour de votre propriété pour obtenir une estimation de base de la valeur de la maison. Certains points d’examen spécifiques comprennent, sans toutefois s’y limiter :
Une fois que l’inspection sur place de votre maison et de votre propriété est terminée, l’évaluateur ne sera pas en mesure de vous remettre un rapport complet dans l’immédiat. Il devra prendre en compte d’autres facteurs lors du calcul de la valeur de votre maison.
L'une des façons dont on calcule la valeur de votre maison consiste à la comparer à 3 ou 4 autres maisons qui ont été vendues dans la région au cours des dernières années. Cela donnera à l’évaluateur une évaluation plus précise de la valeur d’autres maisons de votre quartier sur le marché immobilier.
Par exemple, si votre maison est de taille similaire à une autre, mais plus vieille de plusieurs décennies et en pire état, cela peut avoir un effet sur la valeur de votre maison. En revanche, si votre maison est plus ancienne, mais bien entretenue et dans un état comparable aux autres, elle pourrait prendre de la valeur.
Une évaluation standard coûte généralement entre 300 et 400 $, selon l'emplacement de votre maison et le type de propriété dont il s'agit.
Même si, en tant que propriétaire, vous deviez payer l'évaluation elle-même, votre prêteur hypothécaire conservera les droits sur la version originale du rapport d'évaluation. Cependant, vous aurez accès à une copie du rapport à conserver pour vos dossiers.
Une mauvaise évaluation peut mettre un frein à vos projets d’exploiter la valeur nette de votre maison. Si votre évaluation est faible, vous avez plusieurs options à considérer :
Il est possible que l’évaluateur ait commis des erreurs au cours du processus d’évaluation. Examinez attentivement le rapport d'évaluation pour vous assurer que toutes les informations sont exactes et soyez attentifs aux erreurs.
Bien que les évaluateurs soient des professionnels et ne commettent généralement pas beaucoup d’erreurs, des fautes peuvent se produire et se produisent. Ainsi, si vous constatez des écarts, vous pouvez contester l’expertise et demander qu’elle soit refaite.
Si vous choisissez de contester l’évaluation, assurez-vous d’avoir des preuves documentées sur lesquelles vous pouvez vous appuyer. Si vous trouvez des erreurs, présentez-les en conséquence. Même s’il n’y a aucune erreur, vous pouvez toujours emprunter une voie différente en identifiant des maisons similaires dans votre quartier qui ont été vendues récemment et en regardant à quel prix elles ont été vendues.
Vous pourriez envisager d’embaucher votre propre évaluateur indépendant, même si vous devez payer de votre poche pour le faire. Un autre évaluateur peut vous donner une opinion légèrement différente sur la valeur du marché de celle de celui qui a été embauché par le prêteur. Vous pouvez ensuite présenter la nouvelle évaluation à votre prêteur pour montrer que votre maison vaut plus que ce que la valeur établie par l’évaluation initiale.
Il est préférable non seulement de vous préparer avec les documents appropriés pour l’évaluation, mais également de préparer votre maison. Cela signifie que la maison doit être organisée et bien rangée, tant à l’intérieur qu’à l’extérieur, pour permettre à l’évaluateur d’accéder à tout ce dont il a besoin.
Ensuite, il ne reste plus qu’à attendre la fin de l’inspection. Pendant ce temps, il est préférable de simplement vous asseoir et de vous rendre disponible pour répondre à toutes les questions que l'évaluateur pourrait vous poser.
Note de 5/5 basée sur 3 votes.
Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
Il y a cinq façons différentes de fair un versement hypothécaire, et se compose de deux parties : le capital et les intérêts.
Financez votre hypothèque avec Nesto et recevez jusqu'à 9 250 $ en argent comptant.
Empruntez jusqu'à 50 000$ sur la valeur de votre maison à Fairstone.
Empruntez jusqu’à 100 000 $ auprès de notre partenaire, easyfinancière.
Créez votre cote de crédit avec le programme de renforcement KOHO.
Toutes les consultations et conversations avec Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires sont confidentielles et sans risque . Parlez à un spécialiste de confiance dès aujourd'hui et voyez comment nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires ne vous demanderont jamais de frais initiaux , de dépôt ou de paiement d'assurance sur un prêt. Prêts Québec (Loans Canada) n'est pas un courtier hypothécaire et n'organise pas de prêts hypothécaires ni aucun autre type de service financier. Lorsque vous demandez un service de Prêts Québec (Loans Canada), notre site web renvoie simplement votre demande à des fournisseurs tiers qualifiés qui peuvent vous aider dans votre recherche. Rien sur ce site web ne constitue un conseil professionnel et / ou financier.
Avec la carte prépayée de KOHO, vous pouvez établir une meilleure cote de crédit pour seulement 10$/mois.