REJOINDRE DES MILLIONS DE CANADIENS AYANT DÉJÀ FAIT CONFIANCE À PRÊTS QUÉBEC
APPLIQUER MAINTENANTLes cinq grandes banques du Canada détiennent environ 80 % de la part de marché selon le gouvernement du Canada, les cinq banques ayant leur siège social à Toronto et se classant parmi les 100 premières banques au monde. Il y a de fortes chances que vous fassiez déjà affaire avec l'une de ces banques, mais quelles sont ces cinq banques centrales ? Pour en savoir plus sur les différences et les similitudes, examinons les services que chacun a à offrir.
Quelles sont les cinq meilleur grandes banques du Canada?
Au Canada, il y a cinq grandes banques qui se démarquent par leur présence nationale et d'autres critères comme la somme de leurs actifs, leur capitalisation boursière et leur revenu total. Bien que leur classement change parfois, les cinq grandes banques du Canada demeurent les mêmes depuis des années, soit:
| Banque | Revenu net en 2021 ($) |
| Banque Royale du Canada (RBC) | 49.69 milliards |
| Banque Toronto-Dominion (TD) | 42.69 milliards |
| Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia) | 31.25 milliards |
| Banque de Montréal (BMO) | 27.19 milliards |
| Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) | 20.02 milliards |
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VEILLER À VOS INTÉRÊTS
Banque Royale du Canada (RBC)
Fondée en 1860 à Halifax, c’est la Banque Royale du Canada qui se trouve en tête du classement en 2023, avec plus de 1.70 trillions de dollars en actifs et 185 milliards de dollars en capitalisation boursière. Avec plus de 85 000 employés, elle conduit plusieurs opérations tant au Canada qu’à l’international.
RBC sert actuellement plus de 16 millions de clients à travers ses 1 600 succursales. Elle offre plusieurs services aux entreprises, comme des prêts à terme, de la location d’équipement, des comptes bancaires d’entreprise, des marges de crédit d’exploitation et des services de gestion de trésorerie électronique. Pour ce qui est des services bancaires personnels, RBC offre des prêts-auto, des prêts hypothécaires, des marges de crédit, des cartes de crédit, des produits financiers d’épargne, et plus encore.
Banque Toronto-Dominion (TD)
TD ne se trouve pas loin derrière RBC, avec 1.70 trillions de dollars en actifs et 174 milliards de dollars en capitalisation boursière. Fondée en 1955 à Toronto, TD sert maintenant plus de 15 millions de clients partout dans le monde par l’intermédiaire de ses diverses filières, comme:
- Gestion de patrimoine TD
- Gestion de placement TD
- TD Assurance
- TD Bank (aux États-Unis)
TD offre plus de dix comptes de banque différents et plusieurs plans à divers prix afin de satisfaire tous les budgets. Cette banque est particulièrement reconnue pour ses offres étudiantes avantageuses et ses comptes en dollars américains.
Les clients de TD ont aussi accès à plusieurs comptes d’investissement, comme:
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
- Compte de retraite immobilisé (CRI)
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Fonds de revenu viager (FRV)
Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia)
La Banque Nouvelle-Écosse (Banque Scotia) est en affaires depuis 1832 et compte maintenant plus de 89 000 employés et 1 000 succursales. Comme la plupart des autres grandes banques (sauf BMO), son siège social est à Toronto. En 2022, la Banque Scotia possédait 1.10 trillions de dollars en actifs et 102 milliards de dollars en capitalisation boursière. Tangerine, la plus grande banque numérique au Canada, est aussi une filiale de la Banque Scotia.
Une des raisons pour lesquelles la Banque Scotia est aussi populaire est son programme de récompense Scène+. Celui-ci permet de gagner et d’échanger des points sur plusieurs achats, incluant de l’épicerie, des voyages, des cartes cadeaux, des repas au restaurant et des billets de cinéma. La Banque Scotia est aussi reconnue pour ses produits financiers offerts aux jeunes et aux étudiants. Par exemple, elle offre une des marges de crédit les plus avantageuses pour les étudiants en médecine, dentisterie, et pharmacie.
Banque de Montréal (BMO)
La Banque de Montréal est la plus vieille des cinq grandes banques du Canada. En effet, elle a été fondée en 1817, à Montréal, où son siège social se situe toujours. Plus de 44 000 employés y travaillent à travers ses 950 succursales.
En 2022, BMO a 1 trillion de dollars en actifs et 91 milliards de dollars en capitalisation boursière. Elle opère ses activités dans trois secteurs principaux soit:
- Les services bancaires aux particuliers et aux entreprises
- La gestion de patrimoine
- Les marchés de capitaux BMO
Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)
Finalement, CIBC est la dernière grande banque du Canada, avec 840 millions de dollars en actifs et 62 milliards de dollars en capitalisation boursière. Fondée en 1867 à Toronto, la banque opère maintenant avec 45 000 employés à travers 1 050 succursales.
CIBC a plusieurs filiales à son actif, incluant la gestion de patrimoine, la gestion d’assurance et la gestion d’investissement. Finalement, une autre grande banque numérique du Canada, soit Simplii Financial, est une division de CIBC.
Les points en commun des cinq grandes banques canadiennes
Les cinq grandes banques du Canada ont plusieurs points en commun dont:
- Les comptes de banque. Elles offrent toutes des comptes bancaires aux Canadiens. Les frais mensuels pour ouvrir un compte chez l’une des grandes banques varient grandement, mais sont généralement entre 5$ et 30$. Presque toutes les banques acceptent de ne pas charger de frais si vous vous engagez à maintenir une balance minimale dans votre compte. Une balance de 5 000 à 6 000$ est généralement requise afin de pouvoir annuler les frais mensuels.
- Produits financiers. Toutes les banques vont offrir les produits financiers les plus populaires, soit des hypothèques, des prêts personnels, des assurances, et des services d’investissement.
- Compte épargne à faible rendement. Aucune des grandes banques du Canada offre des taux d’intérêt avantageux pour leurs comptes épargnes. Donc, il sera difficile de faire fructifier votre argent si vous choisissez de le placer dans un compte épargne d’une des cinq grandes banques.
- Services bancaires en ligne. Il est possible de profiter de services bancaires en ligne chez toutes les grandes banques du Canada, bien que ces services puissent varier d’une institution à l’autre.
- Nombre de succursales et guichets automatiques. Les banques ont un nombre similaire de succursales et de guichets automatiques à travers le pays. En d’autres termes, ils sont similaires en accessibilité pour les Canadiens.
Les avantages et désavantages de faire affaire avec les cinq grandes banques canadiennes
Il est important de bien magasiner et de rechercher les institutions financières lorsque vous voulez ouvrir un compte ou bien vous procurer des produits financiers pour trouver celle qui vous convient le plus. Voici une compilation des avantages et désavantages de faire affaire avec une des grandes banques canadiennes afin de vous aider dans votre recherche.
Avantages
Voici les arguments en faveur des grandes banques canadiennes:
- Ce sont des institutions financières stables, établies depuis de nombreuses années. Elles ont mérité leur réputation et ont l’expérience nécessaire pour bien servir leurs clients.
- Elles ont plusieurs succursales à travers le pays. Accéder à une de leur banque physique ou bien guichet automatique ne devrait pas être un problème. Il est aussi plus facile d’accéder aux services des grandes banques lorsque vous faites des voyages à l’international.
- En raison de leur grandeur, elles offrent tous ou presque tous les produits et services financiers dont vous pourriez avoir besoin.
- Elles offrent souvent la meilleure technologie en termes de services bancaires en ligne ou bien d’applications pour téléphone intelligent.
Désavantages
Voici certaines raisons pour lesquelles les grandes banques puissent ne pas vous convenir:
Les frais d’utilisation sont souvent plus élevés et les taux d’intérêt des comptes épargnes sont rarement avantageux.Le service à la clientèle n’est pas très personnalisé, surtout si on le compare à celui des caisses populaires.
Il pourrait être difficile d’être approuvé pour un prêt ou autres produits financiers si vous n’avez pas une bonne cote de crédit.
- Le service à la clientèle n’est pas très personnalisé, surtout si on le compare à celui des caisses populaires.
Les hypothèques et les cinq grandes banques canadiennes
Si vous prévoyez acheter une maison prochainement, il est temps de magasiner les hypothèques! Chacune des grandes banques ont des produits d’hypothèque pour lesquels elles sont particulièrement reconnues. Voici une liste des hypothèques offertes par les cinq grandes banques canadiennes avec leurs avantages et inconvénients:
Banque Royale du Canada: hypothèque à taux fixe
Lorsque vous prenez une hypothèque à taux fixe chez RBC, votre taux d’intérêt demeure le même pour tout le terme de votre hypothèque. Cet arrangement facilite la planification financière, car vous savez exactement le montant de vos versements hypothécaires en tout temps. Vous connaissez aussi la répartition de votre paiement entre le capital et les intérêts, ainsi que le temps que vous mettrez à rembourser votre prêt en entier. Il est possible de choisir des termes de 2, 3, ou bien 5 ans.
Banque Toronto-Dominion: hypothèque subsidiaire
Une hypothèque subsidiaire est un produit financier à options multiples. En d’autres termes, le prêteur peut vous allouer plus d’argent au fur et à mesure que la valeur de votre maison augmente et ce, sans avoir besoin de refinancer votre prêt hypothécaire. Vous pouvez donc emprunter de l’argent à tout moment et le prêt sera garanti par votre propriété. Plusieurs apprécient la souplesse que les hypothèques subsidiaires apportent, car ils sont en mesure d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur domicile sans faire de démarches supplémentaires.
Cependant, il faut savoir que les hypothèques subsidiaires ne sont pas transférables. Donc, si vous devez, pour une raison ou une autre, changer de prêteur, vous devrez engager un avocat afin de vous libérer de votre hypothèque.
Banque Scotia: programme Crédit intégré Scotia (CIS)
Le CIS est un programme d’emprunt qui vous permet d’emprunter de l’argent à partir de la valeur acquise de votre propriété. Vous n’avez qu’à faire la demande de CIS au même moment que votre prêt hypothécaire. Lors de votre application, vous sélectionnez les produits que vous voulez intégrer dans votre CIS. Vous pouvez choisir parmi plusieurs options, dont la ligne de crédit et la carte de crédit. Donc, en une seule demande, vous pouvez recevoir tous ces produits.
Lorsque la valeur de votre maison augmente, vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur et utiliser les produits de votre CIS pour financer d’autres projets, comme l’achat d’une nouvelle propriété, des rénovations ou bien les dépenses reliées à votre éducation ou celle de vos enfants.
Banque de Montréal: hypothèque à taux variable
La Banque de Montréal est reconnue comme la plus avantageuse si vous décidez de prendre une hypothèque à taux variable. Ce type d’hypothèque offre habituellement des taux moindres que ceux des hypothèques à taux fixe. Cela vous permet de payer plus de capital et moins de frais d’intérêt à chaque versement hypothécaire.
Cependant, le taux des hypothèques à taux variable peut augmenter et ce, considérablement selon le climat économique. Vos paiements resteront les mêmes, mais une plus grande partie de l’argent servira à payer les intérêts et moins ira vers votre capital. Vos paiements n’augmenteront que si le taux d’intérêt devient si élevé que votre paiement ne pourra même plus couvrir les frais d’intérêt.
Banque Canadienne Impériale de Commerce: refinancement du prêt hypothécaire
Vous refinancez un prêt hypothécaire lorsque vous remplacez le prêt que vous avez présentement par un autre prêt avec des termes et conditions différents. Afin d’être admissible, il faut que votre rapport prêt-garantie soit inférieur à 80%. Ce rapport est calculé en additionnant le solde dû de votre hypothèque et la somme de vos autres dettes et en divisant le total par la valeur actuelle de votre propriété.
Avec le refinancement du prêt hypothécaire, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt moins élevé et réduire la somme de vos paiements mensuels. Vous pouvez aussi l’utiliser afin de consolider vos dettes, dont vos dettes de cartes de crédit.
Quelles sont les alternatives aux banques traditionnelles?
Si les banques traditionnelles ne vous conviennent pas, ou ne vous intéressent pas, il existe d’autres institutions financières chez qui vous pouvez effectuer vos transactions bancaires et vous procurer des produits et services financiers.
Les caisses populaires
Les caisses populaires sont des entreprises à but non-lucratif, une des caractéristiques majeures qui les différencient des banques traditionnelles. Comme le but est de servir leurs membres, et non de faire des profits, vous pouvez habituellement obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur les comptes épargnes. Les frais d’utilisation sont aussi beaucoup moins élevés que ceux des banques. Finalement, le service à la clientèle est aussi généralement meilleur, car il fait partie de leurs valeurs.
Afin d’être membre d’une caisse populaire, vous devez en acheter une part, mais le coût n’est pas très élevé et tourne souvent autour de 5$. Il faut aussi savoir que les caisses populaires n’ont pas autant de succursales physiques et de guichets automatiques que les banques traditionnelles, ce qui rend leur accès un peu plus difficile, surtout si vous êtes en région éloignée.
Or ces différences, les banques traditionnelles et les caisses populaires sont plutôt similaires et offrent presque tous les mêmes produits et services financiers.
Les banques numériques
Les banques en ligne n’ont aucune dépense reliée à la gestion de succursales physiques et les clients peuvent profiter de ces économies. Par exemple, plusieurs banques en ligne ne chargent pas de frais d’utilisation mensuels, ou bien ceux-ci sont minimes. De plus, les taux d’intérêt des comptes épargnes sont habituellement élevés, ce qui permet de faire fructifier votre argent.
Cependant, certains Canadiens sont hésitants à utiliser les banques en ligne, car il est impossible de rencontrer un conseiller en personne.
Questionne fréquemment posée
Devrais-je ouvrir un compte chez une des cinq grandes banques canadiennes?
Existe-t-il d’autres grandes banques à part celles décrites dans cet article?
Existe-t-il des comptes bancaires sans frais?
Mot de la fin
Les cinq grandes banques canadiennes sont établies depuis de nombreuses années et offrent des produits variés et de qualité à leurs utilisateurs. Cependant, il vaut la peine d’explorer d’autres options, comme les banques numériques et les caisses populaires, si on veut épargner en frais d’utilisation lors des transactions financières quotidiennes.