REJOINDRE DES MILLIONS DE CANADIENS AYANT DÉJÀ FAIT CONFIANCE À PRÊTS QUÉBEC
APPLIQUER MAINTENANTDans un monde où la santé financière joue un rôle prépondérant dans nos vies quotidiennes, la cote de crédit apparaît comme un indicateur important. En effet, cette note numérique, évaluée entre 300 et 900 points, reflète la capacité d'un individu à gérer ses emprunts et à rembourser ses dettes. Au Québec, comme partout au Canada, la cote de crédit moyenne constitue une mesure de référence pour les institutions financières lorsqu'il s'agit d'accorder des prêts ou de déterminer les taux d'intérêt.
La cote de crédit moyenne au Canada varie-t-elle selon l’âge ?
Oui, cette cote varie selon l’âge atteint en général. Malheureusement, une bonne cote de crédit et la cote moyenne réelle de crédit au Canada sont deux données différentes. Cette cote moyenne peut être quelque peu difficile à mesurer, car elle varie d'une province à l'autre. De plus, notre pays est toujours en croissance démographique.
Cependant, selon les experts financiers, la cote de crédit moyenne au Canada se situe entre 600 et 650. Les emprunteurs potentiels devraient convoiter une cote de crédit de 650 ou plus, il peut donc sembler évident que notre pays a du mal à maintenir une cote de crédit saine. Mais rappelez-vous, nous parlons ici d'une moyenne cumulative et les cotes de crédit canadiennes fluctuent effectivement en fonction de nombreux facteurs différents, notamment l'âge, l'endettement, etc.
Il y a dix ans, la cote moyenne des jeunes adultes au Canada (18-24) était de 681 et cette catégorie d’âge se retrouve aujourd’hui avec une cote de crédit de 692. Pour la même durée de 10 ans, toutes les autres catégories d’âge ont vécu une légère diminution. Tandis que maintenant, les plus âgés (65 +) ont une cote de crédit d'un peu plus de 740. Les données montrent également qu'à mesure que l'âge augmente, la cote de crédit moyenne augmente également.
| Âge | Cote de crédit moyenne |
| 18-25 | 692 |
| 26-35 | 697 |
| 36-45 | 710 |
| 46-55 | 718 |
| 56-65 | 737 |
| 65+ | 750 |
Il faut donc du temps pour créer une bonne cote de crédit. En vieillissant, vous commencez à construire un profil de crédit avec une variété de produits financiers et votre historique de crédit augmente. Ces deux facteurs sont des éléments clés qui aident à établir votre cote de crédit. Il est donc logique que la cote de crédit moyenne augmente avec l'âge. Dans l'ensemble, les Canadiens semblent avoir une cote de crédit de plus de 660, ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit.
Quelle ville a la meilleure cote de crédit?
La cote de crédit moyenne constitue un indicateur intéressant de la santé financière des individus dans différentes villes. Cette moyenne varie d'une ville à l'autre, révélant des tendances intéressantes sur les pratiques de gestion financière des résidents. Montréal se trouve au sommet du palmarès avec une cote de crédit moyenne de 687. Voici comment se positionnent d'autres villes du Québec :
- Québec : 683
- Laval: 679
- Gatineau: 663
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Votre cote de crédit s’exprime en trois chiffres et elle est essentiellement un moyen de résumer vos actions en tant qu'utilisateur de crédit, ainsi que le risque que vous pourriez offrir aux prêteurs, de la même manière qu'un système de moyenne pondérée et cumulative fonctionne.
Pour vous aider, pensez à vos produits de crédit (cartes de crédit, prêts, marges de crédit, etc.) comme à vos cours à l'école. Que se passe-t-il lorsque vous faites vos devoirs à temps et que vous réussissez vos examens ? Vous obtenez une meilleure note à la fin du cycle. D'un autre côté, si vous ne faites pas vos devoirs et n'étudiez pas, vous pourriez voir vos notes baisser. Et puis? Toutes vos notes sont combinées pour former votre moyenne cumulative. Plus votre moyenne cumulative est élevée, plus vous avez de chances d'entrer dans votre programme désiré.
C’est un concept comparable en ce qui concerne votre cote de crédit. Si vous effectuez des transactions responsables liées au crédit, telles que payer vos factures à temps et en totalité, quel que soit le produit, votre cote augmentera. Cependant, plus vous effectuez des actions irresponsables, telles que des paiements en retard, en partie ou pas du tout, plus votre cote baissera. Et, comme les écoles le font avec votre moyenne globale, les prêteurs examinent votre cote de crédit (parmi d’autres facteurs) lorsque vous demandez leurs produits. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures seront vos chances d'approbation.
Qu’est-ce qui constitue une bonne cote de crédit ?
Les cotes de crédit canadiennes vont de 300 à 900. Plus vous êtes proche de 900, meilleure est votre cote et plus les prêteurs sont susceptibles de vous accepter. Les cotes de crédit se situant entre 660 et 724 sont jugées bonnes, 725 à 759 très bonnes et 760 et plus sont excellentes. Plus votre cote de crédit est bonne, plus le taux d'intérêt que ces mêmes prêteurs vous offriront pour l'utilisation de leurs produits sera bas.
Au Canada, il existe deux principales agences d’évaluation du crédit, TransUnion et Equifax. Lorsque vous effectuez une transaction liée au crédit, qu'elle soit bonne ou mauvaise, votre prêteur le signale à l'agence avec laquelle il est partenaire. Cette action est inscrite sur votre dossier de crédit pendant un nombre prédéterminé d'années. Votre cote de crédit fluctue alors en fonction du degré de positivité ou de négativité de cette transaction particulière.
Comme l'indique TransUnion, une cote de 650 ou plus représente l'objectif que les Canadiens devraient convoiter lorsqu'ils veulent les meilleures chances d'approbation et un bon taux d'intérêt.
Voici de saines habitudes pour établir ou conserver un bon crédit:
- payer ses factures à temps, tout le temps
- maintenir le solde de votre carte de crédit sous la limite de crédit établie
- faire une demande de crédit pour quelques comptes de crédit avec retenue, dans un court laps de temps, faire les paiements, provoquant une incidence positive
- vérifiez régulièrement votre dossier de crédit en demandant une copie gratuite, afin d’y déceler des informations inexactes
Comment l'âge influence-t-il votre crédit?
Il existe une corrélation notable entre l'âge et la cote de crédit. Les données révèlent que la cote de crédit moyenne s'accroît avec l'âge. Les jeunes adultes entre 20 et 29 ans affichent une cote moyenne de 649, tandis que les personnes âgées entre 70 et 79 ans enregistrent une cote moyenne de 721.
Selon une étude générationnelle récente d'Equifax, qui a suivi les scores de crédit de divers groupes d'âge sur une décennie, voici les cotes de crédit moyennes observées :
- 18-25 ans : 692
- 26-35 ans : 697
- 36-45 ans : 710
- 46-55 ans : 718
- 56-65 ans : 737
- Plus de 65 ans : 750
Cette progression s'explique principalement par deux facteurs influençant la cote de crédit : l'historique de crédit et la diversité des types de crédit. Avec l'âge, les individus réalisent souvent des achats majeurs comme une voiture ou une maison, diversifiant ainsi leur mix de crédit. L'acquisition de prêts auto ou immobiliers et leur remboursement contribuent à enrichir l'historique de crédit, ce qui favorise l'augmentation de la cote de crédit.
Toutefois, il est important de noter que vieillir ne garantit pas une amélioration de la cote de crédit. La construction d'un bon crédit nécessite de solides habitudes financières, comme le paiement régulier et complet des factures.
Nos conseils de crédit en fonction de votre âge
Comme nous l'avons déjà dit, le parcours financier de chacun est différent, donc la répartition des conseils de cote de crédit en fonction de l'âge ci-dessous pourrait ne pas fonctionner pour vous. Mais, nous pensons qu'il est sûr de mentionner qu'il y a quelques moments dans la vie de chacun où des conseils sur le crédit sont certainement souhaités et très appréciés et nécessaires.
Pour les 18-24 ans
Les jeunes ont tendance à dépenser plus et à gagner moins, mais ils ne demandent généralement pas autant de types de produits de crédit. Cela peut rendre difficile la création d'un historique de crédit sain. Ici, il est dans votre intérêt de commencer à créer de bonnes habitudes financières qui vous aideront à établir la cote de crédit dont vous aurez besoin ultérieurement lorsque vous décidez de demander des produits de prêt plus importants.
Pour les 25-40 ans
Vers l'âge de 30 ans ou un peu avant, la plupart des gens veulent se marier, acheter des voitures, hypothéquer des maisons ou à investir dans des appartements/condos et à avoir des enfants. Toutes ces avenues de la vie sont susceptibles d'être les plus dispendieuses.
C'est dans cette tranche d'âge que l'épargne devrait passer en tête de liste des priorités de la vie. Vous devriez commencer à penser à rembourser toute dette de consommation que vous pourriez avoir et cesser de dépendre autant de vos cartes de crédit.
Pour les 40-54 ans
Normalement et au moment où vous êtes dans la mi-quarantaine, vous devriez avoir appris à économiser et à dépenser judicieusement. La majeure partie de votre prêt automobile et de votre hypothèque devrait être remboursée. Et vous auriez déjà investi une bonne somme d'argent dans votre REER.
Pour les 55 ans et plus
À ce stade de la vie de la plupart des gens, la voiture et l'hypothèque sont payées, et leurs enfants ont une carrière, une famille et une vie à eux. De nombreuses personnes à l'âge de la retraite vendent leur maison et la réduisent à un condominium confortable ou à une résidence avec services.
Comment l'endettement affecte-t-il la cote de crédit moyenne?
L'endettement joue un rôle important dans le calcul de la cote de crédit, étant l'un des cinq critères principaux pris en compte. Le niveau moyen d'endettement des résidents influence la cote de crédit moyenne au Québec. D'après les données recueillies par Equifax pour les années 2019 et 2021, la dette moyenne non hypothécaire des consommateurs québécois s'élevait à 19 410 $ en 2019, avant de diminuer à 18 049 $ en 2021. Cette tendance à la baisse de l'endettement individuel pourrait contribuer à l'amélioration des scores de crédit moyens.
Mots finale
La cote de crédit moyenne au Québec offre un aperçu de la santé financière de la population. Il est encourageant de constater que les pratiques de gestion financière évoluent positivement avec l'âge et que la réduction de l'endettement individuel contribue à améliorer les cotes de crédit.
La bonne nouvelle, c’est que vous avez le pouvoir de bâtir votre dossier de crédit. Vous pouvez développer d'excellentes habitudes financières, réduire votre endettement et travailler vers l'avenir financier que vous désirez. Chacun a le potentiel de façonner son avenir financier par des choix judicieux et une gestion responsable de son crédit!