Avantages d'un courtier en hypothèques

Écrit par Maidina Kadeer
Fait vérifié par Caitlin Wood

Dernière mise à jour: mars 14, 2023

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Trouver un prêt hypothécaire convenable et abordable est assez difficile si vous ne savez pas où chercher, surtout dans les villes canadiennes où les coûts de logement explosent. Si vous avez du mal à trouver un prêt hypothécaire abordable, votre recherche peut être plus facile si vous engagez un courtier en prêts hypothécaires, car travailler avec un courtier en hypothèques peut présenter de sérieux avantages.

Qu'est-ce qu'un courtier en hypothèques ?

Un courtier en hypothèques est un professionnel du marché du logement qui travaille pour une maison de courtage en hypothèques. Pour devenir courtier agréé, l'un de ces spécialistes doit suivre un programme de formation et obtenir une licence de son gouvernement provincial ou territorial.

La plupart des courtiers en prêts hypothécaires disposent d'un vaste réseau de fournisseurs de financement immobilier avec lesquels ils font affaire, tels que des banques, des coopératives de crédit et des sociétés alternatives ou privées. En échange d'un pourcentage du produit, autrement appelé une commission, le courtier aide ces sociétés de prêt à pêcher de nouveaux clients.

Que fait un courtier hypothécaire?

Voici quelques-unes des autres tâches courantes qu'un courtier en hypothèques effectué au jour le jour :

Diriger les clients potentiels vers divers fournisseurs de prêts hypothécaires
Aider les clients avec le processus de pré-approbation et de demande de prêt hypothécaire
Contacter les prêteurs subprime pour les personnes dont les finances ne sont pas parfaites
Négociation (courtage) d'accords entre les fournisseurs de prêts hypothécaires et les emprunteurs
Localisation des taux d'intérêt et des plans de financement qui fonctionnent pour des clients spécifiques
Offrir des taux d'intérêt plus bas pour rendre les transactions hypothécaires plus attrayantes

Les tâches les plus importantes du courtier hypothécaire

Fondamentalement, le travail d'un courtier en prêts hypothécaires consiste à vous mettre en contact avec un fournisseur de prêts hypothécaires et un programme de financement qui correspondent à vos préférences financières et personnelles particulières :

Prêteurs spécialisés – Si vous avez un mauvais crédit, de nombreux prêteurs de premier ordre refusent votre demande ou vous factureront un taux d'intérêt plus élevé parce que vous êtes considéré comme un client plus risqué. Il en va de même pour les personnes dont les revenus sont faibles ou irréguliers. Heureusement, un courtier en prêts hypothécaires peut vous mettre en contact avec des fournisseurs qui travaillent spécifiquement avec des clients à haut risque.
Bons taux d'intérêt – Comme mentionné, certains courtiers en hypothèques attirent les clients en négociant avec les fournisseurs de prêts hypothécaires pour obtenir de meilleurs taux d'intérêt. Ainsi, contrairement à un prêteur traditionnel, qui ne peut offrir que ses taux, un courtier hypothécaire peut parcourir tout le pays et vous trouvez un taux de financement immobilier réellement abordable.
Demandes et approbations – Faire une demande de prêt hypothécaire est compliqué, surtout s'il s'agit de votre première maison ou si vous êtes nouveau au Canada. Ainsi, votre courtier vous guidera tout au long du processus de préapprobation et vous aidera à soumettre votre demande. Ils vous expliqueront également les coûts, les modalités et les conditions avant de finaliser votre prêt hypothécaire.

lecture supplémentaire

	Banque	Courtier hypothécaire
La description	Société bancaire agréée offrant une gamme de produits financiers (prêts, comptes, cartes de crédit, hypothèques, etc.)	Professionnel hypothécaire agréé, en partenariat avec de nombreux prêteurs. Payé une commission par le prêteur pour la négociation de transactions hypothécaires
Prêts à crédit	Oui	Non
Aide à la candidature	Oui	Oui
Avantages	Devenir client peut vous aider à accéder à des offres privilégiées et à une sécurité financière fiable	La capacité de négocier avec plusieurs prêteurs les meilleurs taux d'intérêt, plans hypothécaires et remises sur volume
Les inconvénients	Ne peuvent offrir que leurs produits et leurs taux, qui peuvent être plus élevés que ceux des autres prêteurs. De plus, vous devez négocier l'affaire seul.	Ne peuvent offrir que leurs produits et leurs taux, qui peuvent être plus élevés que ceux des autres prêteurs. De plus, vous devez prévoir l'affaire seule.

Courtiers en hypothèques contre banques

L'une des meilleures choses à propos des courtiers en hypothèques est qu'ils peuvent vous mettre en contact avec plusieurs prêteurs hypothécaires et taux. Cela vous permettra de comparer plusieurs offres et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. En revanche, les prêteurs hypothécaires traditionnels, comme les banques, ne peuvent vous proposer que leurs produits et tarifs spécifiques.

Avantages et inconvénients de faire appel à un courtier en hypothèques

L'embauche d'un courtier en hypothèques peut être la meilleure option pour trouver l'hypothèque que vous recherchez, néanmoins, il y a plusieurs inconvénients importants à considérer lorsque vous travaillez avec un courtier en hypothèques.

Avantages

Leurs services sont souvent gratuits – En règle générale, la plupart des courtiers en hypothèques sont payés par les prêteurs pour lesquels ils trouvent des clients, plutôt que par les clients eux-mêmes.
Ils font la plupart du travail pour vous – Un bon courtier peut rendre les processus de demande de prêt hypothécaire, de préapprobation et de finalisation beaucoup moins stressants dans l'ensemble.
Accès à de meilleures offres hypothécaires – Étant donné que les courtiers en hypothèques s'associent à de nombreux prêteurs, vous pouvez afficher plusieurs taux et plans de paiement pour trouver l'offre qui vous convient.
Accès à plus de prêteurs – Si un prêteur vous refuse en raison d'un mauvais crédit ou d'un manque de revenu à temps plein, un courtier en prêts hypothécaires peut vous aider à en trouver un autre.
Ils travaillent indépendamment – Les courtiers en hypothèques ne se soucient pas vraiment du prêteur que vous choisissez, tant qu'ils peuvent vous trouver la meilleure offre et vous confirmer en tant que client.
Ils peuvent obtenir une dispense de vos frais – Certains courtiers demanderont aux prêteurs de renoncer à certains frais hypothécaires (octroi, évaluation, etc.), qui sont autrement coûteux.

Désavantages

Ils ne sont peut-être pas aussi familiers – Faire une demande de prêt hypothécaire auprès de votre banque est souvent plus facile et plus confortable que par l'intermédiaire d'une personne ou d'une entreprise inconnue.
Ils n'ont peut-être pas accès à tous les prêteurs – Bien que certains courtiers en prêts hypothécaires disposent de vastes réseaux de prêteurs, ils ne trouveront peut-être pas le meilleur pour vous.
Ils pourraient ne pas avoir vos meilleurs intérêts à l'esprit – Certains courtiers en hypothèques veulent juste obtenir votre entreprise, ils peuvent donc vous diriger vers des prêteurs qui leur offrent des commissions plus élevées plutôt que vers ceux qui conviendront le mieux.
Des documents supplémentaires peuvent être requis – Bien qu'ils soient censés faciliter le processus, certains courtiers demandent plus de paperasse que les prêteurs traditionnels.
Certains courtiers ne sont pas gratuits – De nombreux courtiers en hypothèques facturent des frais à leurs clients. Sinon, ils peuvent vous orienter vers des prêts plus chers en échange des paiements des prêteurs. De plus, dans certains cas, les frais ne sont pas payés directement par vous mais au prêteur sous la forme de frais de montage de prêt.
Toutes les estimations ne sont pas garanties – Malheureusement, le devis hypothécaire initial fourni par votre courtier peut ne pas être le véritable prix final que le prêteur vous donne.

Questionne fréquemment posée

Comment les courtiers en hypothèques sont-ils payés ?

La plupart des prêteurs hypothécaires sont payés par leurs prêteurs partenaires après que le client a signé le contrat hypothécaire et reçu le prêt. Le prêteur peut choisir de payer le courtier à son rythme (généralement environ 30 jours après le transfert du prêt) ou dès que le client est confirmé. C'est pourquoi l'embauche d'un courtier en hypothèques ne vous coûtera peut-être rien.

Que sont les rachats d'hypothèques ?

Un courtier en hypothèques recevra normalement une commission initiale de 0,8 % à 1 % sur une hypothèque fixe de base de 5 ans. Cependant, si leur taux actuel n'est pas abordable pour vous, ils pourront peut-être vous offrir leur taux le plus bas possible pour les premières années de votre prêt hypothécaire en vous versant une partie de leur commission, également connue sous le nom de rachat de prêt hypothécaire.

Comment puis-je vérifier si un courtier en hypothèques est agréé ?

Pour vérifier si un courtier hypothécaire est certifié, visitez le site Web de l'entité administrative de votre province ou territoire. Un courtier en prêts hypothécaires agréé doit avoir une liste sur cette page, ainsi que l'état actuel de sa certification et toutes les restrictions ou procédures disciplinaires qui ont été intentées contre lui dans le passé. Certains gouvernements provinciaux et territoriaux exigent même que les courtiers en hypothèques affichent leur numéro de permis de courtage sur leur site Web, leurs publicités et leurs promotions.

Un courtier hypothécaire peut-il m'aider si j'ai un mauvais crédit ?

Cela dépend du courtier hypothécaire que vous choisissez. Cela dit, la plupart des courtiers travaillent avec des dizaines de prêteurs hypothécaires différents, y compris des sociétés privées et alternatives dont la clientèle principale est constituée d'emprunteurs dont les finances ne sont pas parfaites. Les banques, d'autre part, rejettent généralement les demandes de prêt hypothécaire des personnes en difficulté financière. Donc, si vous avez une mauvaise cote de crédit de 300 à 600 en raison d'un historique de paiements manqués ou d'autres problèmes financiers, un courtier en hypothèques peut en fait être votre meilleur choix car il peut négocier des accords avec plusieurs prêteurs et vous proposer plus d'une option. N'oubliez pas que les prêts hypothécaires pour mauvais crédit sont souvent assortis de taux plus élevés et de durées plus courtes.

Vous envisagez de faire appel à un courtier en hypothèques pour votre prochaine maison ?

Si c'est le cas, réfléchissez bien et assurez-vous d'obtenir des conseils financiers et juridiques avant de signer ou de payer quoi que ce soit. Bien qu'un bon courtier en prêts hypothécaires puisse vous mettre en contact avec les meilleurs prêteurs, taux et plans de paiement de votre région, la triste vérité est qu'il n'a peut-être pas à cœur vos meilleurs intérêts. En tant que client fidèle, vous pourriez même être traité plus équitablement par votre banque. Là encore, dans les bonnes circonstances, un courtier en hypothèques pourrait vous aider à trouver un très bon plan de financement immobilier, à condition que vous sachiez où chercher.

MAIDINA KADEER

Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.