Tout savoir sur les marges de crédit pour les étudiantes

Une marge de crédit étudiante est populaire, car cela représente un moyen facile de financer les études post-secondaires. En effet, plusieurs n’ont pas la chance de recevoir du soutien financier de la part de leur famille et ont besoin de se tourner vers des sources alternatives de financement. La plupart des fois, ils choisissent les prêts personnels ou les marges de crédit.

De plus, ce ne sont pas tous les étudiants qui peuvent travailler, car certains domaines d’étude, comme la médecine ou le droit, sont exigeants avec un emploi du temps très chargé.

Vous vous demandez si une marge étudiante est une bonne option pour vous? Continuez à lire pour en apprendre plus sur le sujet!

Qu’est-ce qu’une marge de crédit étudiante?

Une marge de crédit étudiante est un produit financier spécialement conçu pour les étudiants afin de les aider à financer leurs études post-secondaires. Certaines dépenses qui peuvent être couvertes avec les marges de crédit incluent les frais de scolarité, les livres d’école, les frais de déplacement (si vous déménagez pour vos études) et les dépenses quotidiennes (ex. épicerie, loyer).

Les marges de crédit vous permettent d’emprunter à répétition, tant que vous ne dépassez pas la limite qui vous est accordée. Par exemple, si vous avez une ligne de crédit avec une limite de 5 000 $ et que vous empruntez le 5 000 $, vous ne pouvez plus mettre de dépenses sur votre marge de crédit. Mais, disons que vous remboursez 2 000 $, vous pouvez à nouveau emprunter ce montant lorsque vous en aurez besoin.

L’avantage des marges de crédit est que vous ne devez rembourser que le montant que vous avez emprunté. Donc, si votre marge est de 5 000 $, mais que vous n’utilisez que 3 000 $, vous n’aurez besoin de rembourser que 3 000 $. De plus, les frais d’intérêt ne s’appliqueront que sur le 3 000 $ et non sur le 5 000 $ (i.e. vous ne payez des intérêts que sur l’argent emprunté).

Pour les marges de crédit étudiantes spécifiquement, les taux d’intérêt sont habituellement inférieurs aux autres formes de prêt étudiants. Cependant, il faut commencer à payer les intérêts sur l’argent utilisé au moment de l’emprunt, alors que pour les prêts étudiants gouvernementaux, les intérêts ne s’accumulent que lorsque vous avez terminé vos études.

Comment obtenir une marge de crédit étudiante?

La plupart des grandes banques du Canada offrent des marges de crédit étudiantes. Les termes et conditions diffèrent selon l'institution, alors vous pouvez prendre un rendez-vous avec quelques banques pour discuter des avantages et désavantages des marges qu’elles offrent et choisir celle qui vous convient le mieux.

Une fois que vous avez complété votre demande pour la marge de crédit étudiante, vous pouvez habituellement recevoir les fonds quelques jours après l’approbation de votre dossier. Vous devriez avoir un compte ouvert dans votre dossier spécifiquement pour votre marge. Pour utiliser l’argent, vous pouvez habituellement transférer les fonds de ce compte vers votre compte chèque en premier et puis ensuite l’utiliser pour vos besoins.

Certaines banques lient aussi la marge de crédit à une carte de crédit, une autre façon d’accéder aux fonds. Finalement, certaines institutions vont émettre un chèque à leurs clients pour qu’ils puissent déposer l’argent dans leur compte bancaire.

Taux d’intérêt et les marges de crédit étudiantes

Les taux d’intérêt varient selon le programme d’étude et la banque que vous choisissez. Voici les taux de quelques marges les plus populaires:

Où obtenir une ligne de crédit pour étudiants?

Banque Nationale

La Banque Nationale offre des marges de crédit dont les termes et conditions varient selon le programme d’études. Par exemple, certains programmes, comme médecine, droit ou génie peuvent avoir accès à une carte de crédit platine lorsqu’ils obtiennent une marge de crédit.

Le montant attribué par la Banque Nationale est calculé en fonction des frais de scolarité et du niveau d’études. Une fois que vous avez gradué, vous avez jusqu’à 12 mois avant de commencer le remboursement de votre dette.

Desjardins

Desjardins offre des marges de crédit étudiantes dont le montant diffère selon le domaine d’étude et le statut d’étudiant (ex. temps plein versus temps partiel). Plus vos besoins sont élevés, plus le montant alloué sera élevé.

Desjardins permet aussi aux étudiants de reporter les paiements de remboursement de capital jusqu’à 24 mois après la fin des études, avec des termes allant jusqu’à 10 ans.

BMO

BMO offre une marge de crédit aux étudiants d’une valeur de 80 000 $ sur 4 ans. Les étudiants à temps plein et à temps partiel peuvent se qualifier. Ceux qui poursuivent des études en droit, en pharmacie, en administration des affaires (MBA), ou tout autre programme d’études professionnel peuvent emprunter entre 90 000 $ et 150 000 $, selon leur programme d’études.

Finalement, les étudiants en médecine peuvent obtenir jusqu’à 350 000 $ avec un montant maximal de 95 000 $ pour la première année. Ils peuvent aussi continuer d’avoir accès à la marge pendant la résidence et les études de spécialisation.

CIBC

CIBC permet aux étudiants de premier cycle d’emprunter 60 000 $ et leur offre une période de grâce de 12 mois après la graduation pour commencer à rembourser le prêt. Mais, attention, si vous décidez de quitter l’école et que vous décrochez, vous devrez commencer à rembourser votre prêt après six mois seulement. Il est aussi possible de convertir votre marge de crédit en prêt personnel sur une durée de 20 mois, pour faciliter les paiements.

Les étudiants en médecine et médecine dentaire profitent d’une limite de 350 000 $ en plus de se qualifier pour la carte de crédit Visa Aventura Gold de CIBC gratuitement.

Finalement, tous les étudiants qui ont une marge de crédit avec CIBC reçoivent un abonnement gratuit à la carte SPC, avec tous les avantages qui viennent avec.

Banque Scotia

Les marges de crédit étudiantes de la Banque Scotia permettent aux étudiants de premier cycle d’emprunter jusqu’à 15 000 $ par année, avec une limite maximale de 40 000 $. Les étudiants de deuxième cycle peuvent emprunter beaucoup plus, avec une limite de 100 000 $.

Ceux qui étudient en médecine, médecine dentaire, pharmacie, droit ou bien qui font une maîtrise en administration des affaires ont accès à des marges plus avantageuses. En effet, ils peuvent emprunter jusqu’à 375 000 $ et plus d’être approuvé pour la carte de crédit American Express Or de la Banque Scotia ou la carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia. La Banque Scotia annule les frais annuels de ces cartes pour les étudiants. Vous pourrez profiter de plusieurs avantages, comme des points bonis et des accès gratuits aux salons d’aéroport.

TD

TD offre des marges de crédit aux étudiants de premier cycle à temps plein ou à temps partiel. Ces marges offrent jusqu’à 20 000 $ par année, pendant quatre ans. Pour ce qui est des étudiants de deuxième cycle ou bien ceux qui font des études professionnelles, les limites sont plus hautes:

• Maîtrise et doctorat: limite de 80 000 $
• Maîtrise en administration des affaires: limite de 125 000 $
• Études en droit: limite de 150 000 $
• Études en médecine ou médecine dentaire: limite de 350 000 $

RBC

RBC offre trois types de marge de crédit étudiante:

• Marge pour les étudiants de premier et deuxième cycle. Valeur minimale de 5 000 $. Il faut avoir un cosignataire pour pouvoir obtenir cette marge.
• Marge pour les étudiants de programmes professionnels. Valeur entre 5 000 $ et 200 000 $. Vous n’avez pas besoin d’un cosignataire pour vous qualifier.
• Marge pour les étudiants en médecine ou en médecine dentaire. Valeur maximale de 350 000 $. L’avantage est que vous aurez toujours accès à cette marge, même après votre date de graduation.

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Comment obtenir une marge de crédit étudiante en toute sécurité?

La meilleure chose à faire pour obtenir une marge de crédit étudiante en sécurité est de ne faire affaires qu’avec des institutions connues pour offrir des marges de crédit aux étudiants.

Avant d’appliquer pour une marge, informez-vous auprès de plusieurs institutions pour en apprendre plus sur les marges qu’elles pourraient vous offrir et les documents dont vous aurez besoin pour appliquer. Certaines banques demandent aussi aux étudiants d’avoir un cosignataire afin d’être éligible. Si tel est le cas, il faudra trouver quelqu’un de confiance qui acceptera de co-signer la marge avec vous.

Finalement, vous devrez obtenir une preuve d’étude, soit un reçu pour vos frais de scolarité ou bien une lettre de votre école qui confirme votre inscription. Lorsque vous avez choisi la marge pour laquelle vous voulez appliquer et que tous vos documents sont réunis, prenez un rendez-vous avec un conseiller financier afin de soumettre votre demande officiellement.

Remboursement de la marge de crédit étudiante

Les frais d’intérêt de votre marge étudiante s'accumulent pendant vos études et doivent être remboursés même lorsque vous êtes à l’école. Une fois gradué, vous allez devoir commencer à rembourser le capital emprunté. Dépendamment de la banque qui vous a accordé la marge de crédit, vous pourriez avoir une période de grâce de 6, 12, ou 24 mois avant de devoir commencer à effectuer les remboursements (la période de grâce ne compte pas pour les intérêts). Notez que vous n’avez pas besoin d’attendre de graduer afin de commencer à effectuer des paiements pour rembourser votre marge de crédit.

Il faudra parler avec votre conseiller financier afin d’établir les conditions de remboursement, comme le terme et le montant des paiements. Il est aussi parfois possible de convertir votre marge de crédit en prêt personnel afin de faciliter les paiements.

Remarques finales

Les marges de crédit étudiantes sont un excellent moyen de financer vos études. La plupart des grandes banques du Canada offrent des marges de crédit adaptées aux besoins particuliers des étudiants, avec des conditions souvent plus avantageuses que les marges de crédit pour les autres particuliers. Parlez à votre conseiller financier pour voir si cette option de financement vous convient.