Les escroqueries des hypothèques inversées

À première vue, un prêt hypothécaire inversé peut sembler une excellente idée, en particulier pour les aînés admissibles qui ont besoin d'argent comptant et qui cherchent à rester dans leur maison aussi longtemps que possible. Vous aurez accès à l’équité de votre maison mais n’aurez pas à faire aucun type de paiement, ou à payer d’intérêt. Cependant, ce type de prêt doit être remboursé si vous vendez votre maison ou si vous mourez. Examinons les avantages et les inconvénients des hypothèques inversées et voyons comment certains fraudeurs profitent des aînés sans méfiance.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?

Une hypothèque inversée est l'inverse d'une hypothèque typique en ce sens que vous n'êtes pas tenu d'effectuer des paiements réguliers. Avec une hypothèque typique, vous empruntez un montant d’argent spécifique. Vous payez des intérêts pour emprunter de l’argent, effectuez des paiements réguliers pour rembourser le prêt et acquériez des capitaux lorsque vous terminez de payer l’hypothèque.

Ce n’est pas le cas pour une hypothèque inversée. Avec une hypothèque inversée, vous devez déjà posséder une maison et avoir accumulé une grande partie sont équité (l'équité est la part de la valeur d'une maison sans dette). On vous prête alors un montant spécifique en fonction de l’équité que vous avez, soit en plusieurs phases, soit en une somme forfaitaire. Vous n’aurez pas besoin de faire de paiements et les intérêts accumulés seront ajoutés au solde de votre prêt. Cela signifie que votre hypothèque augmentera régulièrement au fil du temps au lieu de diminuer. Une fois que le propriétaire de la maison meurt, déménage ou que la maison n'est plus leur résidence principale, l'hypothèque inversée doit être remboursée. En règle générale, cela se fait par la vente de la maison.

Pré-requis pour une hypothèque inversée

Les prêts hypothécaires ne sont pas disponibles pour tous et ils ne sont pas une bonne option pour tous non plus, peu importe si on est admissible ou pas. Voici quelques éléments que vous devriez garder en tête en évaluant si oui ou non une hypothèque inversée vous convient à vous et à votre situation financière.

• Au Canada, les hypothèques inversées ne sont disponibles que pour les 55 ans et plus.
• Vous devez déjà posséder une maison.
• Vous devez avoir payé une partie importante de votre prêt hypothécaire initial et avez donc accumulé des capitaux propres.
• La valeur évaluée de votre domicile et de son emplacement sera prise en considération.
• Au Canada, vous ne pouvez accéder qu'à une hypothèque inversée jusqu'à 55% de la valeur de votre maison.

Avantages d'une hypothèque inversée

Alors qu'un prêt hypothécaire inversé peut ne pas être la meilleure option pour tous les propriétaires, il existe en fait plusieurs avantages dont vous pouvez bénéficier, si vous êtes en mesure de vous qualifier.

1. Vous n'aurez aucun paiement de prêt régulier à effectuer.

2. Vous pourrez transférer une partie de la valeur de votre maison en espèces sans avoir à vendre ou à déménager.

3. L'argent que vous recevez au moyen d'une hypothèque inversée est exempt d'impôt.

4. L'argent que vous recevez sera considéré comme un revenu, mais n'affectera pas la Sécurité de la vieillesse (SV) ni le Supplément de revenu garanti (SIG) que vous recevez.

5. Vous restez propriétaire de la propriété.

6. Vous aurez trois options à choisir lorsque vous décidez de la façon dont vous souhaitez recevoir votre argent:

• Un paiement forfaitaire
• Paiements prévus pour vous fournir un revenu régulier
• Ou une combinaison de ces deux options.

Désavantages d'une hypothèque inversée

Comme pour tout type de produit financier, il existe des inconvénients.

Selon votre mode de vie et votre situation financière, prenez en considération les inconvénients suivants avant de prendre votre décision finale.

• Ce type ou hypothèque vient généralement avec un taux d'intérêt élevé.
• Les capitaux propres que vous avez accumulés en remboursant votre prêt hypothécaire diminueront alors que les intérêts de votre hypothèque inversée augmenteront.
• Si vous mourez ou décidez de vendre votre maison, votre prêt hypothécaire inversé plus les intérêts accumulés devront être remboursés dans un délai précis.
• Les prêts hypothécaires inversés sont très coûteux, y compris:
  • Un taux d'intérêt élevé
  • Frais d'évaluation foncière
  • Frais d'inscription
  • Frais de clôture
  • Frais juridiques
  • Vous aurez une pénalité si vous vendez votre maison au cours des trois premières années suivant l'acquisition d'une hypothèque inversée.

Les hypothèques inversées et les arnaques

Un prêt hypothécaire inversé est un produit parfaitement légal qui peut aider les personnes dans des situations financières précises, peut leur obtenir l'argent dont ils ont besoin pour couvrir une dépense inattendue ou même aider dans le coût de la vie quotidienne.

Malheureusement, il y a des gens qui ont décidé de profiter de ceux qui en ont besoin et ont créé plusieurs escroqueries relatives à hypothèque inversée. Jetons un coup d'oeil à trois des arnaques envers les hypothèques inversées les plus courantes.

Frais d'information illégaux

Il est important de savoir qu'il existe plusieurs types de frais associés à la demande et à l'approbation d'une hypothèque inversée, à savoir les frais d'évaluation, juridiques, de clôture et administratifs. Mais lorsqu'un fournisseur d'hypothèque inverse vous demande de payer des frais pour obtenir des informations sur le produit qu'ils fournissent, il s'agit d'une arnaque.

Transfert du titre de propriété

Les escrocs qui cherchent à profiter des aînés naïfs travailleront à gonfler artificiellement la valeur de leur maison ou à les convaincre que leur maison vaut beaucoup plus qu’elle ne l'est réellement. Une fois qu'ils ont fait cela, les escrocs aideront alors le propriétaire à se faire approuver pour une hypothèque inversée, pour les convaincre de leur transférer le titre de propriété.

Document frauduleux

Souvent, les escrocs se présentent en tant que représentants légaux des institutions financières et demandent aux aînés qu'ils visent d'envoyer des documents et même de l'argent pour aider à approuver l'hypothèque inversée. Un fournisseur légal d'hypothèques inversées ou d’une institution financière ne le fera jamais, tous les documents ou frais ne seront traités qu'après l'approbation du prêt.