Est-ce que la cote de crédit d’un conjoint pourrait nuire à notre demande d’hypothèque?

Vouloir passer le restant de sa vie avec quelqu’un est un moment romantique qui est souvent entouré d’amour et beaucoup d’émotions. Mais la phrase « Veux-tu m’épouser ? » est rarement suivie de « Quel est ta cote de crédit ? », quoique c’est jours-ci, peut-être devrait-elle l’être.

Cette personne pourrait être l’homme ou la femme de votre vie, mais on choisit non seulement la personne, mais aussi son historique de crédit. Celle-ci pourrait avoir un effet sur le future du vôtre, surtout si vous planifiez acheter une maison ensemble.

Comme c’est sans doute dans vos plans, vous avez intérêt à poser des questions sur le passé financier de votre partenaire avant de commencer à magasiner une maison.

Même si votre propre dossier de crédit ressemble à un bulletin de note remplit de A+, les données du rapport de votre conjoint ou conjointe pourraient avoir un effet important sur vos chances de vous procurer un prêt hypothécaire ensemble. Vous pourriez recevoir des offres avec des taux d’intérêts très élevé ou même être refusé complètement.

Voici comment le crédit de votre conjoint pourrait affecter le futur de votre crédit conjoint.

Les cotes et pré-approbations

La bonne nouvelle est que quand on se marie, les deux individus gardent leur propre cote de crédit. Donc, si l’un emprunte de l’argent sans son conjoint, seul sa cote de crédit sera évaluée. Par contre, c’est lorsque les deux parties veulent emprunter conjointement (comme pour acheter une maison, par exemple) que certains problèmes peuvent s’imposer. Voici ce que les banques et prêteurs vérifient :

• Si vous avez tous les deux des salaires stables et fiables.
• Que les deux serez en mesure de prendre la responsabilité financière et légale de l’hypothèque (et c’est pourquoi les deux historiques de crédit sont importantes).
• Que vous avez tous les deux une cote de crédit qui est assez élevée (ceci varie dépendamment du prêteur et du type de prête et du montant dont vous avez besoin, mais en règle général, une cote de 700 et moins posera des problèmes).
• Que vos cotes de crédits se ressemblent (comme les deux cotes de crédit seront prises en considération, la cote élevée de l’un ne pourra compenser pour la cote plus basse de l’autre)

Si vous croyez que la cote de crédit de votre partenaire est basse, mieux vaut en discuter ensemble et d’entreprendre les moyens nécessaires pour l’améliorer avant de magasiner une nouvelle maison ensemble.

Les faillites et reprises de finance

Même si vous êtes certains que les deux cotes de crédit sont assez élevées pour être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, d’autres facteurs existent qui pourraient nuire à votre probabilité d’être approuvé pour un prêt. C’est pourquoi c’est si important d’avoir la discussion au préalable. Si votre conjoint a fait faillite ou été impliqué dans une reprise de finances, il pourrait toujours être considéré comme étant en « période de stabilisation ». Après une faillite ou reprise de finance, un emprunteur pourrait devoir attendre des mois sinon des années avant qu’il puisse faire la demande pour un crédit ou un prêt. Les conditions varient dépendamment du prêteur, mais ceci pourrait tout de même vous prévenir d’obtenir un prêt hypothécaire ensemble. Même si votre conjoint a su amélioré sa cote de crédit, vous devrez attendre que la « période de stabilisation » se termine pour faire la demande d’un prêt.

La communauté des biens

Ca pourrait sembler une bonne idée d’essayer de contourner le mauvais crédit de votre conjoint en éliminant son nom de votre demande de prêt hypothécaire. Quoique ca pourrait sembler logique, ca pourrait se retourner contre vous car les règlements au Québec varient selon les différent types d’union : civil, mariage religieux, vie commune, etc. Vérifiez bien ce qui vous représente dans votre relation et comment ceci pourra vous affecter. Les choses peuvent aussi varier dépendamment du prêteur et du type de prêt. Mieux vaut faire vos recherches et peut-être demander à un conseiller.

Si vous vous êtes marié récemment ou que vous planifiez le faire bientôt, avoir une conversation sur vos finances devrait être prioritaire. C’est important d’être honnête avec votre conjoint et discuter de vos passés financiers. Lorsque vous aurez ciblé des problèmes potentiels, ça devrait être plutôt simple de les corriger. Prenez le temps de travailler ensemble pour être sur la même longueur d’onde et vous pourrez acheter cette maison de rêves plus vite que vous ne le pensez.