Combien puis-je réellement payer pour une voiture?

Conduire est une tâche dispendieuse, peu importe où vous vivez dans le monde. Particulièrement au Canada, avec nos hivers légendaires. Avec ces hivers viennent la rouille, les nids-de-poule, la glace noire et les accrochages, ainsi que tout ce qui est exposé au soleil et qui provoque l’usure des véhicules. Mais bien sûr, la météo n’est pas la seule chose qui augmente le niveau des dégâts sur nos voitures et qui diminue leur valeur.

L’essence, l’entretien, les assurances et les enregistrements doivent être pris en compte pour déterminer le coût réel de la possession et de l’utilisation d’une voiture ou d’un camion, de quelque type que ce soit. Les gens qui conduisent régulièrement une voiture n’ont plus de surprises. Les voitures coûtent de l’argent à chaque accélération et freinage. Certaines personnes n’ont aucun problème à faire face à ces coûts, tandis que d’autres doivent rassembler tout leur petit change pour bien faire leurs paiements. Les nouvelles voitures, en particulier, sont dangereuses pour les finances de nombreuses personnes dès leur achat et jusqu’à la vente. Même les voitures d’occasion présentent toutes sortes de problèmes. Cela étant dit, pour beaucoup de gens, la conduite automobile est un mal nécessaire, qu’ils doivent avoir pour pouvoir gagner de l’argent. Là encore, tout cet argent gagné finit bien souvent par retourner vers leur voiture. Notre question est donc la suivante : Combien pouvez-vous vous permettre pour une voiture? Si vous êtes un conducteur régulier et que vous envisagez d’acheter, de louer ou de faire financer une voiture, vous devez vous poser cette question avant de prendre une grosse décision.

Quelles sont vos options?

Pour l’exercice d’argumentation, supposons que vous ne possédez pas de voiture. Certaines personnes ont la chance d’hériter de la minoune d’un membre de leur famille. Peut-être ont-ils réussi à trouver une bonne affaire sur Kijiji. En ce qui concerne les voitures plus anciennes et plus utilisées, les conducteurs doivent faire face à des problèmes généraux tels que le carburant, les réparations/entretien et les assurances. Cependant, ils n’auront probablement pas à se préoccuper d’autres problèmes, tels que l’acompte, l’expiration de la garantie, les paiements mensuels et les intérêts liés à un véhicule neuf ou légèrement usagé. En fait, l’achat d’un véhicule neuf ou légèrement usagé est une autre chose à certains égards. Tous ces problèmes liés aux nouvelles voitures sont des choses que la plupart des conducteurs sont prêts à ignorer afin de pouvoir se déplacer commodité. Ainsi, à cause de ce désir de commodité, la plupart du temps, ces mêmes ne vont plus repenser à ces problèmes jusqu’à ce que cela devienne réellement un problème financier.

Lorsque vous gagnez un revenu suffisant et que vous conduisez une voiture de l’année, ce type de problèmes peut vous sembler loin. Seulement lorsque vous réalisez que vous n’avez pas d’argent supplémentaire que votre compte en banque commence à en souffrir. Donc, pour toutes ces raisons, vous devez être très sûr que vous avez vraiment besoin d’une voiture. Considérez toutes ces options avant de commencer à visiter les concessionnaires. Le transport en commun est-il une option viable? Pouvez-vous marcher ou faire du vélo au lieu de conduire? Pourquoi ne pas acheter un scooter ou un cyclomoteur? Là encore, en fonction de votre lieu de résidence, le transport en commun peut même ne pas être accessible, comme dans les zones rurales. Les taxis et les trajets en Uber s’accumulent rapidement. Ainsi, s’il n’y a ni bus, ni train dans votre municipalité, conduire votre propre voiture pourrait en fait être le seul choix pour aller d’un endroit à l’autre.

Quel type de voiture essayez-vous d’avoir?

Imaginons que vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture, ou tout au moins une voiture d’occasion, âgée de moins de 10 ans avec moins de 100 000 km. La recherche est essentielle pour toute décision financière importante et l’achat d’une voiture ne fait pas exception. Vous pouvez et devriez vous poser beaucoup de questions avant de sauter sur le premier véhicule qui attire votre attention. Voici quelques-unes de ces questions :

• Quel genre de voiture voulez-vous? Une voiture avec valise, une berline, un VUS, ou une camionnette?
• De quelle couleur sera-t-elle? Croyez le ou non, certaines couleurs peuvent en réalité être plus chères que d’autres.
• Combien paierez-vous en essence pour chacun de ces choix?
• Dans quelle mesure la maintenance sera-t-elle facile et abordable pour différentes marques et modèles?
• Comment allez-vous payer pour? Louez-vous, financez-vous ou payez-vous en argent comptant?
• En cas de financement, le concessionnaire ou votre banque offrent-ils un meilleur taux?
• De combien votre paiement sera-t-il?
• À quoi ressembleront vos paiements? Mensuels, hebdomadaires ou bihebdomadaires?
• La voiture sera-t-elle couverte par une garantie? Si oui, pour combien de temps et que couvrira-t-elle?
• Comment le coût du véhicule affectera-t-il vos finances dans un proche avenir?

Évidemment, tout le monde ne peut pas se permettre une nouvelle Mustang Ford. Ainsi, à titre d’exemple simple, nous allons utiliser une voiture un peu plus raisonnable et plus économique en carburant, telle une Toyota Prius. Le prix moyen d’une Prius 2017 de base est 29 404$. Nous présumons que vous n’êtes pas en mesure d’arriver chez le concessionnaire avec presque 30 000$ en poche. Nous allons donc choisir le financement par le concessionnaire. De façon générale, la durée minimale de financement disponible est de 36 mois (3 ans). Vous pouvez choisir d’allonger cette période de paiement par tranches de 12 mois (84 mois étant le maximum), mais nous n’utiliserons que 36 mois à titre d’exemple. Si vous choisissez des paiements mensuels, cela signifie que vous paierez 816,78$ par mois pour 36 mois. Cela ne comprend pas la TPS, la TVQ, la taxes sur les pneus, les paiements d’intérêt et toutes les autres dépense liées à la voiture. Encore une fois, la Prius fait partie des voitures les plus économiques du marché. Imaginez donc à une voiture de type camionnette, VUS ou sport. Pour certains, ce prix pourrait ne pas sembler déraisonnable du tout. Sachez qu’au lieu de dépenser un an de salaire pour une nouvelle voiture que vous ne pourrez peut-être pas racheter après, vous pourriez mettre presque 10 000$ dans votre compte REER ou similaire au cours de ces 36 mois.

Amortissement des véhicules

Tout bien considéré, sachez qu’au moment où vous aurez terminé la période de paiement, vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus que ce que la voiture vaut réellement. Presque toutes les voitures et tous les camions se déprécient avec le temps. En fait, la plupart des voitures perdent environ 9% de leur valeur dès que vous quittez le stationnement du concessionnaire, 19% à la fin de la première année. Ce n’est pas un problème si vous envisagez d’acheter la voiture, de rouler avec et de vous en débarrasser après quelques décennies. Toutefois, si vous souhaitez la vendre à tout moment, ne fixez pas vos attentes trop hautes, car il est fort probable que vous n’atteindrez jamais ce que vous avez investi.

Cela ne veut pas dire que l’achat d’une voiture, en particulier d’une nouvelle, est toujours le mauvais choix. Ce sont toutes des questions dont il faut absolument tenir compte avant de vous lancer dans des offres alléchantes, quel que soit votre revenu. Si vous avez absolument besoin d’une voiture et que vous craignez de ne pas pouvoir faire vos paiements, envisagez plutôt d’acheter une voiture d’occasion jusqu’à ce que vous puissiez acheter quelque chose de plus récent. Mieux vaut conduire une petite voiture et ne plus avoir à se soucier de problèmes de base que de se faire saisir sa voiture, ou de se retrouver en faillite après plusieurs paiements en retard.

La règle du 20/04/10

Lorsqu’il s’agit de financer (au lieu d’acheter ou de louer des voitures neuves ou légèrement usagées), certains experts en la matière recommandent aux conducteurs de s’en tenir à la règle du 20/04/10. Il s’agit d’un système fondamental pour le traitement du processus de financement :

Le 20 :

Désigne la mise de fond que vous devez verser sur le montant total de la voiture que vous souhaitez financer. Il est suggéré de verser un acompte de 20% ou plus. Si vous décidez de mettre moins de 20%, vous serez probablement victime de la dépréciation de la voiture et finirez par dépenser plus que ce que la voiture vaut réellement.

Le 4 :

À voir avec le terme de paiement du prêt de la voiture, 4 ans étant le seuil recommandé. Même si une période de financement de trois ans est un choix encore meilleur, sachez que plus vous ajoutez d’années à votre période de paiement, plus vous respectez les règles en la matière d’assurance de votre prêteur et des taux élevés.

Le 10 :

Cela signifie que vous ne devriez pas dépenser plus de 10% de votre revenu brut sur les paiements de votre voiture, qui comprennent le paiement principal, les intérêts et les frais d’assurance. En fonction de votre situation financière et de votre vie, dépenser plus de 10% de votre revenu brut pourrait vous amener à épuiser vos chèques de paye très rapidement. C’est de l’argent que vous pourriez placer ailleurs, comme dans votre CELI ou votre REER. Vous pourriez même prendre des vacances bien méritées ou dépenser le reste de votre revenu pour acheter des articles de première nécessité tels que l’épicerie, les produits ménagers et les frais de subsistance (loyer, hypothèque, etc.).

Réduire les coûts et économiser pour l’avenir

Une fois de plus, si vous insistez pour posséder une voiture, il pourrait être préférable pour vos finances d’acheter un véhicule d’occasion. Non seulement une voiture d’occasion sera-t-elle globalement moins chère, mais votre délai de paiement, si vous la financez, devrait être un peu plus court que celui d’un véhicule neuf.
Assurez-vous simplement que vous prenez également en compte toutes les autres dépenses inévitables liées à la voiture avant de prendre votre décision. Soyons francs : une voiture fera des trous dans vos économies, quelle que soit sa marque ou son modèle. Même lorsque vous conduisez une vieille petite voiture, si vous voulez la garder intacte, vous devrez faire preuve d’assiduité et amener la voiture chez le mécanicien de façon régulière, en tenant compte des pièces et de la main-d’œuvre. Pour les gens qui habitent à proximité d’un système de transport en commun, vous pouvez essayer de l’utiliser à l’occasion, au lieu de prendre votre voiture à chaque fois. Ce qui peut également vous faire économiser une somme d’argent décente à long terme.

Tout compte fait, la situation financière de chacun est différente, en particulier pour ceux d’entre nous qui ont besoin d’une voiture pour se rendre au travail, à l’école ou à l’épicerie. Il y a des voitures de toutes les formes et toutes les grandeurs. Certaines sont moins chères que d’autres, certaines consomment plus d’essence. Quelle que soit la voiture ou le camion que vous cherchez à acheter ou que vous conduisez actuellement, sachez qu’il est également important de réserver de l’argent pour l’avenir. Et quand nous disons « le futur », nous ne voulons pas nécessairement dire pour votre retraite. Il est difficile de prédire les évènements à venir, que ceux-ci se produisent demain ou dans plusieurs années. En tant que consommateur, nous avons tendance à dépenser. Vous pourriez économiser avec votre loyer, et le lendemain vous faire rentrer dedans par un autre automobiliste et devoir utiliser toutes vos économies pour effectuer les réparations nécessaires et ne plus avoir d’avance pour votre loyer.

Pour conclure, nous ne sommes pas en train de vous dissuader d’acheter une voiture, nous essayons simplement de vous donner une idée de ce que votre voiture pourrait vous coûter dans les prochaines années. Toute voiture décente peut être un outil précieux que vous pouvez utiliser pour progresser dans la vie, à condition de travailler dur pour en prendre soin. Gardez toujours en tête qu’une voiture est une responsabilité qui pourrait vous conduire vers un meilleur avenir financier, alors prenez-en soin et conduisez prudemment.