La cote de crédit: une arnaque?

Avez-vous déjà eu de la difficulté à obtenir un prêt ou une carte de crédit? On se sent souvent comme si le système a été conçu pour nous empêcher d'accéder à l'argent dont nous avons besoin. On voit facilement pourquoi certains gens croient que le système de pointage de crédit sert à lier les gens à leurs dettes et mauvais jugements financiers des années passées le plus longtemps possible.

On comprend en général ce qu’est une cote de crédit, mais on ignore souvent les détails entourant le système qui le calcule. Voici quelques questions les plus fréquentes à propos des cotes de crédit :

• Pourquoi nos erreurs financières du passé sont encore pertinentes aujourd’hui et pourquoi affectent-elles négativement notre capacité d’emprunt ?
• Pourquoi les banques et prêteurs donnent-ils autant d’importance à cette cote et non à nos revenus et actifs ?
• Pourquoi bâtir un crédit prend-il autant de temps et d’effort ?

Plus une cote de crédit est basse, plus le taux d’intérêt offert sera élevé et plus les profits des prêteurs seront élevés à leur tour. Le système du pointage de crédit aide définitivement aux compagnies et aux banques de se faire de l’argent. L’important est de ne pas le prendre personnel ; ce qu’il faut comprendre, c’est qu’à la base, l’emprunt d’argent n’est pas un service gratuit. Donc dans un cas où notre taux d’intérêt soit trop élevé à notre goût c’est quand même mieux que d’avoir une demande complètement refusée.

Comment les prêteurs trouvent-ils leurs emprunteurs ?

Comme mentionné plus haut, prêter de l'argent est une entreprise tout comme une épicerie ou un restaurant. La plupart des prêteurs légitimes ne sont pas malhonnêtes, ils veulent simplement répondre aux besoins de leurs consommateurs. Malheureusement, certains emprunteurs ont de mauvaises intentions et donc les prêteurs se protègent des risques de plusieurs façons :

• Prêter à grande échelle

Pour être rentable, les compagnies doivent prêter à un grand nombre de personnes.

• Faire face aux risques

Il y aura toujours certains emprunteurs qui ne peuvent ou ne veulent pas rembourser leur prêt. Pour diminuer ce risque, les emprunteurs utilisent des outils comme la cote de crédit pour évaluer un client potentiel.

• Offrir un produit compétitif

Les consommateurs magasinent leur taux d’intérêts et choisiront le plus bas, donc il est important pour le préteur d’offrir des taux compétitif pour augmenter leur base de clientèle.

Comment la cote de crédit est-elle utilisée par les prêteurs ?

La cote de crédit est utilisée pour prendre une décision rapide et informée à propos d’un client potentiel. Une décision prise rapidement veut dire qu’ils pourront évaluer plus de gens et donc offrir des prêts plus rapidement et quand leur clients en auront besoin. Donc cette cote de crédit pourra déterminer si vous êtes approuvé pour un emprunt et pour quel montant, mais ceci n’est qu’un élément du processus.

Les cotes de crédit sont source de confusion et donc les consommateurs sont frustrés tout simplement parce qu'ils ne les comprennent pas. C’est à votre avantage de faire de la recherche et comprendre ce processus car il vous suivra pendant de nombreuses années.

De plus n’oubliez-pas que les prêteurs veulent prêter de l'argent, c’est leur gagne-pain. Leur but n’est pas de mettre à l’écart des clients potentiels, mais bien de réduire leurs risques financiers.

Que peut-on faire en tant qu’emprunteur ?

Ca peut sembler aller à l’encontre de notre intuition, mais quand on cherche a faire un emprunt, la balle est dans notre camp ! C’est nous qui sommes en contrôle de nos finances et c’est donc nous qui pouvons avoir un effet positif ou négatif sur notre cote de crédit.

Cette cote est importante, et donc notre responsabilité de la garder en santé en prenant de bonnes décisions financières et en restant informé autant que possible.